Telksinoe - ustawy

©Telksinoe s. 1/62

Opracowano na podstawie: t.j.

Dz. U. z 2016 r.

poz. 1528,

z 2017 r. poz. 819.

U S T A W A

z dnia 12 maja 2011 r.

o kredycie konsumenckim 1)

Rozdział 1

Przepisy ogólne

Art. 1. Ustawa określa:

1) zasady i tryb zawierania umów o kredyt konsumencki;

2) obowiązki kredytodawcy i pośrednika kredytowego w zakresie informacji

udzielanych przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki oraz obowiązki

konsumenta, kredytodawcy i pośrednika kredytowego w związku z zawartą

umową o kredyt konsumencki;

3) (uchylony)

4) skutki uchybienia obowiązkom kredytodawcy.

Art. 2. Ustawę stosuje się także do umów o kredyt konsumencki, który

spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa w zakresie swojej działalności udziela

lub daje przyrzeczenie udzielenia swojemu członkowi.

Art. 3. 1. Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt

w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej

niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje

przyrzeczenie udzielenia konsumentowi.

1a. Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się także umowę o kredyt

niezabezpieczony hipoteką, który jest przeznaczony na remont domu albo lokalu

mieszkalnego, w tym w wysokości większej niż wysokość określona w ust. 1.

Niniejsza ustawa dokonuje w zakresie swojej regulacji wdrożenia dyrektywy 2008/48/WE

Parlamentu Europejskiego i Rady z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt

konsumencki oraz uchylającej dyrektywę Rady 87/102/EWG (Dz. Urz. UE L 133 z 22.05.2008,

str. 66).

2017-10-25

©Telksinoe s. 2/62

2. Za umowę o kredyt konsumencki uważa się w szczególności:

1) umowę pożyczki;

2) umowę kredytu w rozumieniu przepisów prawa bankowego;

3) umowę o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia

pieniężnego, jeżeli konsument jest zobowiązany do poniesienia jakichkolwiek

kosztów związanych z odroczeniem spełnienia świadczenia;

4) umowę o kredyt, w której kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby

trzeciej, a konsument zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy spełnionego

świadczenia;

5) umowę o kredyt odnawialny.

3. Za umowę o kredyt konsumencki nie uważa się umów dotyczących odroczenia

terminu spełnienia świadczenia niepieniężnego, którego przedmiotem jest stałe lub

sukcesywne świadczenie usług lub dostaw towarów tego samego rodzaju, jeżeli

konsument jest zobowiązany do zapłaty za spełnione świadczenie lub dostawę towaru

w ustalonych odstępach czasu w trakcie obowiązywania umowy.

Art. 4. 1. Ustawy nie stosuje się do umów:

1) w których konsument nie jest zobowiązany do zapłaty oprocentowania oraz

innych kosztów związanych z udzieleniem lub spłatą kredytu konsumenckiego;

2) leasingu, jeżeli umowa nie przewiduje obowiązku nabycia przedmiotu umowy

przez konsumenta;

3) o świadczenie usług maklerskich zawieranych z podmiotami, o których mowa

w art. 3 pkt 32 i 33 ustawy z dnia 29 lipca 2005 r. o obrocie instrumentami

finansowymi (Dz. U. z 2016 r. poz. 1636, 1948 i 1997 oraz z 2017 r. poz. 724,

768 i 791);

4) o kredyt będących wynikiem ugody sądowej oraz ugody będącej wynikiem

postępowania w sprawie pozasądowego rozwiązywania sporów konsumenckich,

o którym mowa w ustawie z dnia 23 września 2016 r. o pozasądowym

rozwiązywaniu sporów konsumenckich (Dz. U. poz. 1823);

5) o kredyt udzielany wyłącznie pracownikom zatrudnionym u danego pracodawcy

w ramach działalności dodatkowej, w której pracownik nie jest zobowiązany do

zapłaty oprocentowania lub jest zobowiązany do zapłaty rzeczywistej rocznej

stopy oprocentowania niższej od powszechnie stosowanych na rynku;

6) (uchylony)

2017-10-25

©Telksinoe s. 3/62

7) odwróconego kredytu hipotecznego zawartych na podstawie ustawy z dnia

23 października 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym (Dz. U. z 2016 r.

poz. 786).

2. W zakresie:

1) (uchylony)

2) umów o kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym konsumenta,

który jest spłacany przez konsumenta w terminie do jednego miesiąca stosuje się

art. 17 ust. 4;

3) umów o kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym konsumenta,

który jest spłacany przez konsumenta w terminie do trzech miesięcy lub na

żądanie stosuje się art. 7 ust. 1 pkt 1 i 2 oraz ust. 4, art. 8–10, art. 12, art. 17

ust. 2, 3 i 5, art. 19, art. 20, art. 25, art. 28, art. 29, art. 30 ust. 2, art. 31, art. 32,

art. 38, art. 40, art. 44, art. 45, art. 47, art. 57 i art. 59;

4) przekroczenia środków pieniężnych zgromadzonych na rachunku

oszczędnościowo-rozliczeniowym stosuje się art. 34, art. 39, art. 45 i art. 47;

5) umów przewidujących odroczenie płatności lub zmianę sposobu spłaty

w przypadku gdy konsument jest w zwłoce w związku ze spłatą zadłużenia

wynikającego z umowy o kredyt, o ile postanowienia tej umowy nie są dla

konsumenta mniej korzystne od postanowień zawartych w umowie, do której

odnosi się umowa przewidująca odroczenie płatności lub sposobu spłaty, stosuje

się art. 7, art. 8, art. 10, art. 12, art. 18, art. 19, art. 21, art. 25, art. 28, art. 29,

art. 30 ust. 2, art. 33, art. 33a, art. 34, art. 36, art. 36a–36c, art. 39, art. 42, art. 43,

art. 45, art. 47 i rozdział 4 oraz odpowiednio stosuje się art. 28a;

6) umów określonych w pkt 5, będących umowami o kredyt w rachunku

oszczędnościowo-rozliczeniowym konsumenta, który jest spłacany przez

konsumenta w terminie do trzech miesięcy lub na żądanie stosuje się art. 7 ust. 1

pkt 1 i 2, art. 8–10, art. 17 ust. 2, 3 i 5, art. 19, art. 20, art. 25, art. 28, art. 29,

art. 30 ust. 2, art. 31, art. 32, art. 38, art. 40, art. 44, art. 45 i art. 57.

3. Do umów o kredyt konsumencki nie stosuje się przepisów rozdziału I działu

IV tytułu XI księgi trzeciej ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny

(Dz. U. z 2016 r. poz. 380 i 585).

2017-10-25

©Telksinoe s. 4/62

4. Ustawę stosuje się do umów leasingu i najmu, jeżeli umowa odrębna od tych

umów przewiduje obowiązek nabycia przedmiotu umowy, uzależniając go od żądania

kredytodawcy.

Art. 5. Użyte w ustawie określenia oznaczają:

1) konsument – konsument w rozumieniu przepisów ustawy z dnia 23 kwietnia

1964 r. – Kodeks cywilny;

2) kredytodawca – przedsiębiorca w rozumieniu przepisów ustawy z dnia

23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny, który w zakresie swojej działalności

gospodarczej lub zawodowej, udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia

konsumentowi kredytu;

2a) instytucja pożyczkowa – kredytodawca inny niż:

a) bank krajowy, bank zagraniczny, oddział banku zagranicznego, instytucja

kredytowa lub oddział instytucji kredytowej w rozumieniu ustawy z dnia

29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe (Dz. U. z 2015 r. poz. 128, z późn.

zm.2)),

b) spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa oraz Krajowa Spółdzielcza

Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa,

c) podmiot, którego działalność polega na udzielaniu kredytów

konsumenckich w postaci odroczenia zapłaty ceny lub wynagrodzenia na

zakup oferowanych przez niego towarów i usług;

3) pośrednik kredytowy – przedsiębiorca w rozumieniu przepisów ustawy z dnia

23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny, inny niż kredytodawca, który w zakresie

swojej działalności gospodarczej lub zawodowej uzyskuje korzyści majątkowe,

w szczególności wynagrodzenie od konsumenta, dokonując czynności

faktycznych lub prawnych związanych z przygotowaniem, oferowaniem lub

zawieraniem umowy o kredyt;

4) kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym – umowa o kredyt, który

kredytodawca udostępnia konsumentowi umożliwiając dysponowanie środkami

pieniężnymi w wysokości przekraczającej środki pieniężne zgromadzone na

rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym konsumenta;

Zmiany tekstu jednolitego wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 2015 r. poz. 559, 978,

1166, 1223, 1260, 1311, 1348, 1357, 1513, 1634, 1830, 1844, 1854, 1864 i 2281 oraz z 2016 r.

poz. 615, 904 i 996.

2017-10-25

©Telksinoe s. 5/62

5) przekroczenie – każde, inne niż kredyt w rachunku

oszczędnościowo-rozliczeniowym, akceptowane przez kredytodawcę

przekroczenie kwoty środków pieniężnych zgromadzonych na rachunku

oszczędnościowo-rozliczeniowym lub kwoty udzielonego kredytu w rachunku

oszczędnościowo-rozliczeniowym;

6) całkowity koszt kredytu – wszelkie koszty, które konsument jest zobowiązany

ponieść w związku z umową o kredyt, w szczególności:

a) odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże jeżeli są znane kredytodawcy oraz

b) koszty usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, w przypadku gdy

ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na

oferowanych warunkach

– z wyjątkiem kosztów opłat notarialnych ponoszonych przez konsumenta;

6a) pozaodsetkowe koszty kredytu – wszystkie koszty, które konsument ponosi

w związku z umową o kredyt konsumencki, z wyłączeniem odsetek;

7) całkowita kwota kredytu – maksymalna kwota wszystkich środków pieniężnych

nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu, które kredytodawca

udostępnia konsumentowi na podstawie umowy o kredyt, a w przypadku umów,

dla których nie przewidziano tej maksymalnej kwoty, suma wszystkich środków

pieniężnych nieobejmujących kredytowanych kosztów kredytu, które

kredytodawca udostępnia konsumentowi na podstawie umowy o kredyt;

8) całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta – suma całkowitego kosztu

kredytu i całkowitej kwoty kredytu;

9) stopa referencyjna – stopa oprocentowania służąca za podstawę ustalenia

oprocentowania kredytu odnosząca się do minimalnego oprocentowania

podstawowych operacji otwartego rynku prowadzonych przez Narodowy Bank

Polski, ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej, ogłaszana w Dzienniku

Urzędowym Narodowego Banku Polskiego;

10) stopa oprocentowania kredytu – stopa oprocentowania wyrażona jako stałe lub

zmienne oprocentowanie stosowane do wypłaconej kwoty na podstawie umowy

o kredyt w stosunku rocznym;

11) stała stopa oprocentowania kredytu – stopa oprocentowania określona wyłącznie

w umowie o kredyt, przy wykorzystaniu określonej stałej wartości procentowej

2017-10-25

©Telksinoe s. 6/62

wyrażonej na cały czas obowiązywania umowy lub w danych okresach

obowiązywania umowy;

12) rzeczywista roczna stopa oprocentowania – całkowity koszt kredytu ponoszony

przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu

w stosunku rocznym;

13) umowa o kredyt konsumencki zawierana na odległość – umowa o kredyt

konsumencki zawierana z konsumentem bez jednoczesnej obecności obu stron,

przy wykorzystaniu środków porozumiewania się na odległość, o której mowa

w ustawie z dnia 2 marca 2000 r. o ochronie niektórych praw konsumentów oraz

o odpowiedzialności za szkodę wyrządzoną przez produkt niebezpieczny (Dz. U.

z 2012 r. poz. 1225)3);

14) umowa o kredyt wiązany – umowa o kredyt, z którego jest wyłącznie

finansowane nabycie towaru lub usługi na podstawie innej umowy, a obie te

umowy są ze sobą powiązane, zgodnie z którymi:

a) sprzedawca lub usługodawca udziela kredytu konsumentowi na nabycie

towaru lub usługi od tego sprzedawcy lub usługodawcy, albo

b) nabycie towaru lub usługi jest finansowane przez kredytodawcę, który

współpracuje ze sprzedawcą lub usługodawcą w związku

z przygotowaniem lub zawarciem umowy o kredyt, albo

c) nabycie towaru lub usługi jest finansowane przez kredytodawcę, a towar lub

usługa są szczegółowo określone w umowie o kredyt;

15) bazy danych – zbiory danych prowadzone dla celów oceny zdolności kredytowej

przez instytucje, o których mowa w art. 105 ust. 4 ustawy z dnia 29 sierpnia

1997 r. – Prawo bankowe, oraz biura informacji gospodarczej, o których mowa

w ustawie z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych

i wymianie danych gospodarczych (Dz. U. z 2014 r. poz. 1015 i 1188 oraz

z 2015 r. poz. 396);

16) ocena zdolności kredytowej – ocena zdolności konsumenta do spłaty

zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami, w terminach określonych w umowie

o kredyt konsumencki, dokonywana przez kredytodawcę;

Utraciła moc z dniem 25 grudnia 2014 r. na podstawie art. 52 pkt 1 ustawy z dnia 30 maja 2014 r.

o prawach konsumenta (Dz. U. poz. 827).

2017-10-25

©Telksinoe s. 7/62

17) trwały nośnik – materiał lub urządzenie służące do przechowywania

i odczytywania informacji przekazywanych konsumentowi w związku z umową

o kredyt, przez czas odpowiedni do celów jakim informacje te służą oraz

pozwalające na odtworzenie tych informacji w niezmienionej postaci.

Art. 6. Wartość kwoty kredytu konsumenckiego udzielanego w walucie innej niż

waluta polska, stanowi równowartość kwoty kredytu wyrażonej w walucie polskiej

ustaloną przy zastosowaniu średniego kursu tej waluty ogłaszanego przez Narodowy

Bank Polski z ostatniego dnia kwartału poprzedzającego dzień zawarcia umowy.

Rozdział 2

Obowiązki kredytodawcy i pośrednika kredytowego przed zawarciem umowy

o kredyt

Art. 7. 1. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy w reklamach dotyczących

kredytu konsumenckiego zawierających dane dotyczące kosztu kredytu

konsumenckiego, w szczególności stopę oprocentowania, podaje konsumentowi

w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny:

1) stopę oprocentowania kredytu łącznie z informacją o tym, czy jest to stopa stała,

zmienna czy też zastosowanie mają obydwie te stopy; informacje te podaje się

wraz z wyodrębnieniem opłat uwzględnianych w całkowitym koszcie kredytu;

2) całkowitą kwotę kredytu;

3) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.

2. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy, w stosownych przypadkach,

dodatkowo podaje konsumentowi:

1) czas obowiązywania umowy;

2) całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta oraz wysokość rat;

3) cenę towaru lub usługi oraz kwotę wszystkich zaliczek w przypadku umowy

o kredyt przewidującej odroczenie płatności.

3. Jeżeli do zawarcia umowy o kredyt konsumencki, na warunkach określonych

w reklamie, niezbędne jest zawarcie umowy dodatkowej, w szczególności umowy

ubezpieczenia, a kosztu takiej umowy nie można z góry określić, kredytodawca lub

pośrednik kredytowy podaje konsumentowi w sposób jednoznaczny, zrozumiały

i widoczny informację o tym obowiązku wraz z rzeczywistą roczną stopą

oprocentowania.

2017-10-25

©Telksinoe s. 8/62

4. Pośrednik kredytowy w reklamach dotyczących kredytu konsumenckiego

podaje konsumentowi w sposób jednoznaczny, zrozumiały i widoczny:

1) zakres umocowania do dokonywania czynności faktycznych lub prawnych;

2) informację, czy pośrednik kredytowy współpracuje z kredytodawcami.

5. W przypadku gdy pośrednik kredytowy współpracuje z kredytodawcami

należy przekazać konsumentowi informację o nazwach kredytodawców, z którymi

pośrednik ten współpracuje.

Art. 7a. Informacje, o których mowa w art. 7, podaje się konsumentowi

w sposób co najmniej tak samo widoczny, czytelny i słyszalny jak dane dotyczące

kosztu kredytu konsumenckiego.

Art. 7b. 1. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy w reklamach dotyczących

kredytu konsumenckiego innych niż reklamy, o których mowa w art. 7 ust. 1, podaje

konsumentowi rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.

2. Informację, o której mowa w ust. 1, podaje się konsumentowi w sposób co

najmniej tak samo widoczny, czytelny i słyszalny jak pozostałe informacje

przekazywane w reklamie.

Art. 8. 1. Informacje, o których mowa w art. 7 ust. 1–3 oraz art. 7b ust. 1,

kredytodawca lub pośrednik kredytowy podaje na podstawie reprezentatywnego

przykładu.

2. Przy określaniu reprezentatywnego przykładu należy określić warunki umowy

o kredyt konsumencki, na których kredytodawca lub pośrednik kredytowy spodziewa

się zawrzeć co najmniej dwie trzecie umów danego rodzaju przy uwzględnieniu przez

te umowy średniego okresu kredytowania, całkowitej kwoty kredytu i częstotliwości

występowania na rynku umów danego rodzaju.

3. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany gromadzić

odpowiednie dane w celu ustalenia na ich podstawie reprezentatywnego przykładu.

Art. 9. 1. Kredytodawca przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki jest

zobowiązany do dokonania oceny zdolności kredytowej konsumenta.

2. Ocena zdolności kredytowej dokonywana jest na podstawie informacji

uzyskanych od konsumenta lub na podstawie informacji pozyskanych z odpowiednich

baz danych lub zbiorów danych kredytodawcy.

2017-10-25

©Telksinoe s. 9/62

3. Konsument jest zobowiązany do przedstawienia, na żądanie kredytodawcy,

dokumentów i informacji niezbędnych do dokonania oceny zdolności kredytowej.

4. Jeżeli kredytodawcą jest bank, albo inna instytucja ustawowo upoważniona do

udzielania kredytów ocena zdolności kredytowej dokonywana jest zgodnie z art. 70

ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe oraz innymi regulacjami

obowiązującymi te podmioty, z uwzględnieniem ust. 1–3.

Art. 10. Jeżeli kredytodawca odmówi konsumentowi udzielenia kredytu

konsumenckiego na podstawie informacji zawartych w bazie danych lub zbiorze

danych kredytodawcy, kredytodawca niezwłocznie przekazuje konsumentowi

bezpłatną informację o wynikach tego sprawdzenia oraz wskazuje bazę danych,

w której tego sprawdzenia dokonano.

Art. 11. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy zobowiązany jest przed

zawarciem umowy o kredyt konsumencki udzielić konsumentowi wyjaśnień

dotyczących treści informacji przekazanych przed zawarciem umowy oraz

postanowień zawartych w umowie, która ma zostać zawarta, w sposób umożliwiający

konsumentowi podjęcie decyzji dotyczącej umowy o kredyt konsumencki.

Art. 12. Konsument ma prawo do otrzymania, na wniosek, bezpłatnego projektu

umowy o kredyt konsumencki, jeżeli w ocenie kredytodawcy lub pośrednika

kredytowego, spełnia on warunki do udzielenia mu kredytu konsumenckiego przez

tego kredytodawcę lub pośrednika kredytowego. Projekt umowy powinien zawierać

dane konsumenta, o których mowa w art. 30 ust. 1 pkt 1 oraz wszystkie warunki, na

których kredyt mógłby zostać udzielony.

Art. 13. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy

o kredyt konsumencki jest zobowiązany podać konsumentowi, na trwałym nośniku,

w czasie umożliwiającym zapoznanie się z tymi informacjami:

1) imię, nazwisko (nazwę) i adres (siedzibę) kredytodawcy i pośrednika

kredytowego;

2) rodzaj kredytu;

3) czas obowiązywania umowy;

4) stopę oprocentowania kredytu, warunki stosowania tej stopy oprocentowania

oraz, jeżeli są dostępne, wszelkie indeksy lub stopy referencyjne mające

zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu, a także okresy,

2017-10-25

©Telksinoe s. 10/62

warunki i procedury zmian stopy oprocentowania kredytu; jeżeli umowa o kredyt

konsumencki przewiduje różne stopy oprocentowania, informacje te podaje się

dla wszystkich stosowanych stóp procentowych w danym okresie

obowiązywania umowy;

5) całkowitą kwotę kredytu;

6) terminy i sposób wypłaty kredytu;

7) całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta;

7a) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania przedstawioną za pomocą

reprezentatywnego przykładu, który obejmuje wszystkie założenia przyjęte do

obliczenia tej stopy; w przypadku gdy konsument poinformował kredytodawcę

o co najmniej jednym ze składników preferowanego przez siebie kredytu, takim

jak okres obowiązywania umowy o kredyt lub całkowita kwota kredytu,

składniki te powinny być uwzględnione w reprezentatywnym przykładzie;

7b) informację, że inne mechanizmy dokonywania wypłat mogą spowodować

zastosowanie wyższej rocznej stopy oprocentowania – jeżeli umowa o kredyt

przewiduje różne sposoby dokonywania wypłat, w odniesieniu do których

obowiązują różne opłaty i stopy oprocentowania, a kredytodawca korzysta

z założenia, o którym mowa w ust. 4 pkt 2 załącznika nr 4 do ustawy;

8) zasady i terminy spłaty kredytu oraz, w odpowiednich przypadkach, kolejność

zaliczania rat kredytu konsumenckiego na poczet należności kredytodawcy;

jeżeli w ramach kredytu stosuje się różne stopy oprocentowania dla różnych

należności kredytodawcy, należy także podać kolejność zaliczania rat kredytu

konsumenckiego na poczet różnych należnych sald, dla których stosuje się różne

stopy oprocentowania;

9) informację dotyczącą obowiązku zawarcia umowy dodatkowej, w szczególności

umowy ubezpieczenia, w przypadku gdy zawarcie takiej umowy jest niezbędne

do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na oferowanych warunkach;

10) w odpowiednich przypadkach, informację o innych kosztach, które konsument

jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki,

w szczególności o odsetkach, prowizjach, marżach, opłatach, w tym opłatach za

prowadzenie jednego lub kilku rachunków, na których są zapisywane zarówno

transakcje płatności, jak i wypłaty, łącznie z opłatami za korzystanie

z instrumentów płatniczych zarówno dla transakcji płatności, jak i dla wypłat,

2017-10-25

©Telksinoe s. 11/62

oraz kosztach usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, jeżeli są znane

kredytodawcy, oraz warunki, na jakich koszty te mogą ulec zmianie;

11) informację o konieczności poniesienia opłat notarialnych, o ile wystąpią;

12) informację o stopie oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej

zmiany oraz ewentualne inne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu;

13) informację o skutkach braku płatności;

14) w odpowiednich przypadkach informację o wymaganych zabezpieczeniach

kredytu konsumenckiego;

15) informację o prawie konsumenta do odstąpienia od umowy;

16) informację o prawie konsumenta do spłaty kredytu przed terminem;

17) informację o prawie kredytodawcy do zastrzeżenia w umowie prowizji za spłatę

kredytu przed terminem oraz zasady jej ustalania;

18) informację o prawie konsumenta do niezwłocznego otrzymania bezpłatnej

informacji na temat wyników przeprowadzonej w celu oceny zdolności

kredytowej weryfikacji w bazie danych;

19) informację o prawie konsumenta do otrzymania bezpłatnego projektu umowy, na

warunkach określonych w art. 12;

20) w odpowiednich przypadkach informację o terminie, w którym kredytodawca

lub pośrednik kredytowy jest związany informacjami, które przekazał

konsumentowi.

2. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt

wiązany lub w formie odroczonej płatności jest zobowiązany podać konsumentowi,

na trwałym nośniku, dane, o których mowa w ust. 1, oraz opis i cenę towaru lub usługi.

3. Przepisów ust. 1 i 2 nie stosuje się do sprzedawców i usługodawców, którzy

działają w charakterze pośredników kredytowych w ramach działalności pomocniczej.

Art. 14. 1. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przekazuje konsumentowi

dane, o których mowa w art. 13 ust. 1 i 2, na formularzu informacyjnym dotyczącym

kredytu konsumenckiego, którego wzór określa załącznik nr 1 do ustawy.

2. Termin ważności formularza wynosi co najmniej 1 dzień roboczy.

Art. 15. 1. W przypadku umowy o kredyt konsumencki zawieranej na wniosek

konsumenta na odległość, jeżeli środek porozumiewania się na odległość nie pozwala

na przekazanie danych zgodnie z art. 13 ust. 1 i 2, kredytodawca lub pośrednik

2017-10-25

©Telksinoe s. 12/62

kredytowy przekazuje konsumentowi te dane niezwłocznie po zawarciu umowy

o kredyt konsumencki na formularzu informacyjnym dotyczącym kredytu

konsumenckiego.

2. W przypadku przekazywania konsumentowi informacji w formie głosowych

komunikatów telefonicznych, kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest

zobowiązany przekazać konsumentowi co najmniej:

1) dane określone w art. 13 ust. 1 pkt 3–6 i 8;

2) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania w formie reprezentatywnego

przykładu;

3) całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta;

4) opis i cenę towaru lub usługi w odniesieniu do umów o kredyt wiązany lub

w formie odroczonej płatności.

Art. 16. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy może przekazać konsumentowi

przed zawarciem umowy o kredyt, na trwałym nośniku, dodatkowo dane inne niż

określone w art. 13 ust. 1 i 2, łącznie z właściwym formularzem informacyjnym.

Art. 17. 1. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy

o kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym jest zobowiązany podać

konsumentowi, na trwałym nośniku, dane, o których mowa w art. 13 ust. 1.

Informacje te są podawane konsumentowi w czasie umożliwiającym mu zapoznanie

się z nimi.

2. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt

w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, który jest spłacany przez konsumenta

w terminie do trzech miesięcy jest zobowiązany podać konsumentowi, na trwałym

nośniku:

1) dane określone w art. 13 ust. 1 pkt 1–5, 12, 18 i 20;

2) informację o warunkach i sposobie rozwiązania umowy o kredyt;

3) informację o opłatach stosowanych w czasie obowiązywania umowy oraz

warunki ich zmiany.

3. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt

w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, który jest spłacany przez konsumenta

na żądanie jest zobowiązany podać konsumentowi, na trwałym nośniku, dane,

2017-10-25

©Telksinoe s. 13/62

o których mowa w ust. 2, oraz informację o możliwości żądania w dowolnym

momencie spłaty pełnej kwoty kredytu przez konsumenta.

4. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt

w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, który jest spłacany przez konsumenta

w terminie do jednego miesiąca jest zobowiązany podać konsumentowi, na trwałym

nośniku:

1) dane określone w art. 13 ust. 1 pkt 4 i 5;

2) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania przedstawioną w formie

reprezentatywnego przykładu wraz z założeniami przyjętymi do jej obliczenia;

3) informację o możliwości żądania w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty

kredytu przez konsumenta;

4) informację o opłatach stosowanych w czasie obowiązywania umowy oraz

warunki ich zmiany.

5. Przepisów ust. 1–4 nie stosuje się do sprzedawców i usługodawców, którzy

działają w charakterze pośredników kredytowych w ramach działalności pomocniczej.

Art. 18. 1. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy

o kredyt przewidującej odroczenie płatności lub zmianę sposobu spłaty w przypadku

gdy konsument jest w zwłoce ze spłatą zadłużenia wynikającego z umowy o kredyt

jest zobowiązany podać konsumentowi, na trwałym nośniku:

1) dane określone w art. 13 ust. 1 pkt 1–5, 8, 12, 16–18 i 20;

2) informację o warunkach i sposobie rozwiązania umowy o kredyt;

3) informację o opłatach stosowanych w czasie obowiązywania umowy oraz

warunki ich zmiany;

4) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania przedstawioną w formie

reprezentatywnego przykładu wraz z założeniami przyjętymi do jej obliczenia.

2. Przepisu ust. 1 nie stosuje się do sprzedawców i usługodawców, którzy

działają w charakterze pośredników kredytowych w ramach działalności pomocniczej.

Art. 19. 1. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy może przekazać

konsumentowi dane, o których mowa w art. 17 ust. 2–4 i art. 18 ust. 1, na formularzu

informacyjnym dotyczącym kredytu konsumenckiego w rachunku oszczędnościowo-

rozliczeniowym, którego wzór określa załącznik nr 2 do ustawy.

2. Termin ważności formularza wynosi co najmniej 1 dzień roboczy.

2017-10-25

©Telksinoe s. 14/62

Art. 20. 1. W przypadku umowy o kredyt w rachunku

oszczędnościowo-rozliczeniowym zawieranej na wniosek konsumenta na odległość,

jeżeli środek porozumiewania się na odległość nie pozwala na przekazanie danych

zgodnie z art. 17 ust. 2–4 i art. 19, kredytodawca lub pośrednik kredytowy dostarcza

konsumentowi niezwłocznie po zawarciu umowy o kredyt co najmniej:

1) dane określone w art. 30 ust. 1 pkt 1–3, 5, 6 i 15;

2) informację o możliwości żądania w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty

kredytu przez konsumenta;

3) informację o opłatach stosowanych od chwili zawarcia umowy oraz warunkach

ich zmiany.

2. Jeżeli informacja przekazywana jest konsumentowi w formie głosowych

komunikatów telefonicznych, a konsument wnosi o niezwłoczne udostępnienie

kredytu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, kredytodawca lub pośrednik

kredytowy jest zobowiązany przekazać konsumentowi co najmniej:

1) dane określone w art. 13 ust. 1 pkt 4 i 5;

2) informację o możliwości żądania w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty

kredytu przez konsumenta;

3) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania przedstawioną w formie

reprezentatywnego przykładu wraz z założeniami przyjętymi do jej obliczenia;

4) informację o opłatach stosowanych w czasie obowiązywania umowy oraz

warunki ich zmiany.

Art. 21. 1. W przypadku umowy o kredyt przewidującej odroczenie płatności

lub zmianę sposobu spłaty gdy konsument jest w zwłoce ze spłatą zadłużenia

wynikającego z umowy o kredyt, zawieranej na wniosek konsumenta na odległość,

jeżeli środek porozumiewania się na odległość nie pozwala na przekazanie danych

zgodnie z art. 18 ust. 1 i art. 19, kredytodawca lub pośrednik kredytowy dostarcza

konsumentowi niezwłocznie po zawarciu umowy o kredyt dane, o których mowa

w art. 30 ust. 1 pkt 1–8, 11, 16 i 17.

2. Jeżeli informacja jest przekazywana konsumentowi w formie głosowych

komunikatów telefonicznych dotyczących umowy o odroczenie płatności lub zmianę

sposobu spłaty, a konsument jest w zwłoce ze spłatą zadłużenia wynikającego

z umowy o kredyt, kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany

przekazać konsumentowi co najmniej:

2017-10-25

©Telksinoe s. 15/62

1) dane określone w art. 13 ust. 1 pkt 3–5;

2) informację o możliwości żądania w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty

kredytu przez konsumenta;

3) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania przedstawioną w formie

reprezentatywnego przykładu wraz z założeniami przyjętymi do jej obliczenia;

4) informację o opłatach stosowanych w czasie obowiązywania umowy oraz

warunki ich zmiany.

Art. 22. (uchylony)

Art. 23. (uchylony)

Art. 24. 1. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy ustala rzeczywistą roczną

stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta, na

podstawie informacji uzyskanych od konsumenta dotyczących składników

preferowanego przez konsumenta kredytu, w szczególności co najmniej co do czasu

obowiązywania umowy o kredyt konsumencki i całkowitej kwoty kredytu.

2. Jeżeli konsument nie udzieli informacji zgodnie z ust. 1, kredytodawca lub

pośrednik kredytowy ustala rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą

kwotę do zapłaty przez konsumenta, na podstawie reprezentatywnego przykładu.

3. Do ustalania reprezentatywnego przykładu przepis art. 8 ust. 2 stosuje się

odpowiednio.

Art. 25. 1. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przy ustalaniu rzeczywistej

rocznej stopy oprocentowania uwzględnia:

1) całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, z wyłączeniem opłat

z tytułu niewykonania swoich zobowiązań wynikających z umowy o kredyt oraz

opłat innych niż cena nabycia towaru lub usługi, które konsument jest

zobowiązany ponieść bez względu na sposób finansowania tego nabycia, oraz

2) koszty prowadzenia rachunku, z którego realizowane są spłaty, koszty

przelewów i wpłat na ten rachunek, oraz inne koszty związane z tymi

transakcjami, chyba że otwarcie rachunku nie jest obowiązkowe, a koszty

rachunku zostały w sposób jasny, zrozumiały i widoczny podane w umowie

o kredyt lub w innej umowie zawartej z konsumentem.

2. Jeżeli z postanowień umowy o kredyt wynika możliwość zmiany stopy

oprocentowania kredytu i opłat uwzględnianych przy ustalaniu rzeczywistej rocznej

2017-10-25

©Telksinoe s. 16/62

stopy oprocentowania, których nie można określić w chwili jej ustalenia –rzeczywistą

roczną stopę oprocentowania ustala się w oparciu o założenie, że stopa

oprocentowania kredytu i opłaty te pozostaną niezmienione przez cały czas

obowiązywania umowy o kredyt.

3. Sposób obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania określa

załącznik nr 4 do ustawy.

Art. 26. Jeżeli zgodnie z postanowieniami umowy o kredyt, płatności

dokonywane przez konsumenta nie są niezwłocznie zaliczane do spłaty całkowitej

kwoty kredytu, ale są wykorzystywane do zgromadzenia kapitału przez okresy i na

zasadach określonych w umowie o kredyt lub w umowie dodatkowej, informacje

udzielane przed zawarciem umowy, o których mowa w art. 13 ust. 1 i 2, zawierają

jasne i zwięzłe stwierdzenie, że taka umowa o kredyt nie przewiduje gwarancji spłaty

całkowitej kwoty kredytu wypłaconej na jej podstawie.

Art. 27. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany do

udostępniania informacji o wysokości stopy referencyjnej w lokalu służącym do

obsługi konsumenta jeżeli zawiera z konsumentem umowę o kredyt, zgodnie z którą

wysokość stopy oprocentowania kredytu uzależniona jest od wysokości stopy

referencyjnej.

Art. 28. 1. Przed zawarciem umowy o kredyt, pośrednik kredytowy jest

zobowiązany przekazać konsumentowi, na trwałym nośniku, informacje, o których

mowa w art. 7 ust. 4 i 5, oraz:

1) informację o wysokości ewentualnych kosztów czynności faktycznych lub

prawnych związanych z przygotowaniem, oferowaniem, zawieraniem lub

wykonywaniem umowy o kredyt, które pośrednik kredytowy otrzymuje od

konsumenta;

2) informacje, czy pośrednik kredytowy otrzymuje wynagrodzenie od

kredytodawcy.

2. Pośrednik kredytowy jest zobowiązany poinformować kredytodawcę

o wysokości ewentualnych opłat pobranych od konsumenta w celu obliczenia przez

kredytodawcę rocznej stopy oprocentowania.

Art. 28a. Opłaty i inne koszty uiszczone przez konsumenta przed zawarciem

umowy o kredyt konsumencki podlegają niezwłocznie zwrotowi, w przypadku gdy

2017-10-25

©Telksinoe s. 17/62

umowa o kredyt konsumencki nie została zawarta lub kwota kredytu nie została

wypłacona przez kredytodawcę w terminie wskazanym w umowie.

Rozdział 3

Umowa o kredyt

Art. 29. 1. Umowa o kredyt konsumencki powinna być zawarta w formie

pisemnej, chyba że odrębne przepisy przewidują inną szczególną formę.

2. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany niezwłocznie

doręczyć umowę konsumentowi.

3. Umowa powinna być sformułowana w sposób jednoznaczny i zrozumiały.

Art. 30. 1. Umowa o kredyt konsumencki, z zastrzeżeniem art. 31–33, powinna

określać:

1) imię, nazwisko i adres konsumenta oraz imię, nazwisko (nazwę) i adres

(siedzibę) kredytodawcy i pośrednika kredytowego;

2) rodzaj kredytu;

3) czas obowiązywania umowy;

4) całkowitą kwotę kredytu;

5) terminy i sposób wypłaty kredytu;

6) stopę oprocentowania kredytu, warunki stosowania tej stopy, a także okresy,

warunki i procedury zmiany stopy oprocentowania wraz z podaniem indeksu lub

stopy referencyjnej, o ile ma zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania

kredytu; jeżeli umowa o kredyt konsumencki przewiduje różne stopy

oprocentowania, informacje te podaje się dla wszystkich stosowanych stóp

procentowych w danym okresie obowiązywania umowy;

7) rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez

konsumenta ustaloną w dniu zawarcia umowy o kredyt konsumencki wraz

z podaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia;

8) zasady i terminy spłaty kredytu, w szczególności kolejność zaliczania rat kredytu

konsumenckiego na poczet należności kredytodawcy, w tym informację

o prawie, o którym mowa w art. 37 ust. 1; jeżeli w ramach kredytu stosuje się

różne stopy oprocentowania dla różnych należności kredytodawcy, należy także

podać kolejność zaliczania rat kredytu konsumenckiego na poczet różnych

należnych sald, dla których stosuje się różne stopy oprocentowania;

2017-10-25

©Telksinoe s. 18/62

9) zestawienie zawierające terminy i zasady płatności odsetek oraz wszelkich

innych kosztów kredytu, w przypadku gdy kredytodawca lub pośrednik

kredytowy udziela karencji w spłacie kredytu;

10) informację o innych kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść

w związku z umową o kredyt konsumencki, w szczególności o opłatach, w tym

opłatach za prowadzenie jednego lub kilku rachunków, na których są zapisywane

zarówno transakcje płatności, jak i wypłaty, łącznie z opłatami za korzystanie ze

środków płatniczych zarówno dla transakcji płatności, jak i dla wypłat,

prowizjach, marżach oraz kosztach usług dodatkowych, w szczególności

ubezpieczeń, jeżeli są znane kredytodawcy, oraz warunki, na jakich koszty te

mogą ulec zmianie;

11) roczną stopę oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej

zmiany oraz ewentualne inne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu;

12) skutki braku płatności;

13) informację o konieczności poniesienia opłat notarialnych, o ile wystąpią;

14) sposób zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu, jeżeli umowa je

przewiduje;

15) termin, sposób i skutki odstąpienia konsumenta od umowy, obowiązek zwrotu

przez konsumenta udostępnionego przez kredytodawcę kredytu oraz odsetek

zgodnie z rozdziałem 5, a także kwotę odsetek należnych w stosunku dziennym;

16) prawo konsumenta do spłaty kredytu przed terminem oraz procedurę spłaty

kredytu przed terminem;

17) informację o prawie kredytodawcy do otrzymania prowizji za spłatę kredytu

przed terminem i o sposobie jej ustalania, o ile takie prawo zastrzeżono

w umowie;

18) informację o prawie, o którym mowa w art. 59 ust. 1;

19) warunki rozwiązania umowy;

20) informację o możliwości korzystania z pozasądowego rozstrzygania sporów oraz

zasadach dostępu do tej procedury, jeżeli takie prawo przysługuje

konsumentowi;

21) wskazanie organu nadzoru właściwego w sprawach ochrony konsumentów.

2. Jeżeli zgodnie z postanowieniami umowy o kredyt, płatności dokonywane

przez konsumenta nie są niezwłocznie zaliczane do spłaty całkowitej kwoty kredytu,

2017-10-25

©Telksinoe s. 19/62

ale są wykorzystywane do zgromadzenia kapitału przez okresy i na zasadach

określonych w umowie o kredyt lub w umowie dodatkowej, umowa powinna zawierać

jasne i zwięzłe stwierdzenie, że nie przewiduje gwarancji spłaty całkowitej kwoty

kredytu wypłaconej na jej podstawie.

Art. 31. 1. Umowa o kredyt wiązany lub w formie odroczonej płatności, oprócz

danych określonych w art. 30, powinna zawierać również:

1) opis towaru lub usługi;

2) cenę nabycia towaru lub usługi.

2. Przepisy dotyczące umowy o kredyt wiązany stosuje się odpowiednio do

umowy o kredyt konsumencki przeznaczony na nabycie określonego prawa.

Art. 32. Umowa o kredyt konsumencki w rachunku

oszczędnościowo-rozliczeniowym podlegający spłacie na żądanie lub w terminie do

trzech miesięcy powinna zawierać co najmniej:

1) dane określone w art. 30 ust. 1 pkt 1–3, 5, 6 i 15;

2) limit kredytu;

3) całkowity koszt kredytu;

4) informację o możliwości żądania w dowolnym momencie spłaty pełnej kwoty

kredytu przez konsumenta;

5) informację o opłatach stosowanych od chwili zawarcia umowy oraz warunkach

ich zmiany.

Art. 33. Umowa o kredyt konsumencki przewidująca odroczenie płatności lub

zmianę sposobu spłaty w przypadku gdy konsument jest w zwłoce w związku ze spłatą

zadłużenia wynikającego z umowy o kredyt, powinna zawierać co najmniej:

1) dane określone w art. 30 ust. 1 pkt 1–8, 11, 16 i 17;

2) opis towaru lub usługi;

3) cenę nabycia towaru lub usługi.

Art. 33a. W przypadku gdy łączna wysokość opłat z tytułu zaległości w spłacie

kredytu, o których mowa w art. 30 ust. 1 pkt 11, oraz odsetek za opóźnienie

naliczonych konsumentowi przekracza kwotę odpowiadającą kwocie odsetek

maksymalnych za opóźnienie, o których mowa w art. 481 § 21 Kodeksu cywilnego,

obliczonych od kwoty zaległości w spłacie kredytu, należnych na dzień pobrania tych

2017-10-25

©Telksinoe s. 20/62

opłat lub odsetek, należy się tylko kwota opłat i odsetek odpowiadająca kwocie tych

odsetek maksymalnych za opóźnienie.

Art. 34. Jeżeli zgodnie z umową rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego

konsumenta możliwe jest przekroczenie salda na tym rachunku, umowa powinna

zawierać co najmniej dane określone w art. 30 ust. 1 pkt 6 oraz informację o opłatach

stosowanych od chwili zawarcia umowy oraz warunkach ich zmiany.

Art. 35. (uchylony)

Art. 35a. 1. W przypadku umowy o kredyt denominowany lub indeksowany do

waluty innej niż waluta polska, konsument może dokonywać spłaty rat

kapitałowo-odsetkowych bezpośrednio w tej walucie.

2. Przepisy ust. 1 stosuje się odpowiednio do spłaty całości lub części kredytu

przed terminem określonym w umowie.

3. Wykonanie uprawnienia, o którym mowa w ust. 1 i 2, nie może wiązać się

z poniesieniem dodatkowych kosztów przez konsumenta.

4. Kredytodawca nie może uzależnić wykonania przez konsumenta uprawnienia,

o którym mowa w ust. 1 i 2, od wprowadzenia dodatkowych ograniczeń,

w szczególności nie może zobowiązać kredytobiorcy do nabywania waluty

przeznaczonej na spłatę rat kredytu, jego całości lub części, od określonego podmiotu.

Art. 36. 1. W przypadku zmiany wysokości stopy oprocentowania w czasie

obowiązywania umowy o kredyt konsumencki, konsument przed jej dokonaniem

otrzymuje od kredytodawcy, na trwałym nośniku, informację o tej zmianie.

2. Informacja, o której mowa w ust. 1, zawiera szczegółowe określenie stopy

oprocentowania, wysokości raty kredytu po dokonaniu zmiany stopy oprocentowania

oraz informację o liczbie i częstotliwości płatności rat, o ile ulegają one zmianie.

3. Jeżeli zgodnie z umową, wysokość stopy oprocentowania kredytu uzależniona

jest od wysokości stopy referencyjnej lub indeksu, strony mogą w umowie określić

inny, niż określony w ust. 1, sposób informowania konsumenta o zmianie wysokości

stopy oprocentowania kredytu konsumenckiego.

4. W przypadku zmiany wysokości stopy oprocentowania w czasie

obowiązywania umowy o kredyt konsumencki będącej wynikiem zmiany wysokości

odsetek, o których mowa w art. 359 § 21 Kodeksu cywilnego, konsument otrzymuje

od kredytodawcy niezwłocznie, na trwałym nośniku, informację o tej zmianie.

2017-10-25

©Telksinoe s. 21/62

Art. 36a. 1. Maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu oblicza

się według wzoru:

???????? ? (?? × 25%) + (?? × × 30%)

w którym poszczególne symbole oznaczają:

???????? – maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu,

?? – całkowitą kwotę kredytu,

?? – okres spłaty wyrażony w dniach,

?? – liczbę dni w roku.

2. Pozaodsetkowe koszty kredytu w całym okresie kredytowania nie mogą być

wyższe od całkowitej kwoty kredytu.

3. Pozaodsetkowe koszty kredytu wynikające z umowy o kredyt konsumencki

nie należą się w części przekraczającej maksymalne pozaodsetkowe koszty kredytu

obliczone w sposób określony w ust. 1 lub całkowitą kwotę kredytu.

Art. 36b. W przypadku odroczenia spłaty zadłużenia wynikającego z umowy

o kredyt konsumencki w okresie 120 dni od dnia wypłaty tego kredytu:

1) całkowitą kwotę kredytu dla celów ustalenia maksymalnej wysokości

pozaodsetkowych kosztów kredytu, o której mowa w art. 36a, stanowi kwota

udzielonego i wypłaconego kredytu, którego spłata została następnie odroczona;

2) do pozaodsetkowych kosztów kredytu dolicza się wszystkie koszty i opłaty, które

kredytobiorca jest obowiązany ponieść w związku z odroczeniem spłaty kredytu,

naliczone w okresie 120 dni od dnia wypłaty kredytu.

Art. 36c. W przypadku udzielenia przez kredytodawcę konsumentowi, który nie

dokonał pełnej spłaty kredytu, kolejnych kredytów w okresie 120 dni od dnia wypłaty

pierwszego z kredytów:

1) całkowitą kwotę kredytu, dla celów ustalenia maksymalnej wysokości

pozaodsetkowych kosztów kredytu, o której mowa w art. 36a, stanowi kwota

pierwszego z kredytów;

2) pozaodsetkowe koszty kredytu obejmują sumę pozaodsetkowych kosztów

wszystkich kredytów udzielonych w tym okresie.

Art. 36d. Przepisów art. 36a–36c nie stosuje się do:

1) kredytu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym konsumenta,

prowadzonym przez kredytodawcę, o którym mowa w art. 5 pkt 2a lit. a i b;

2017-10-25

©Telksinoe s. 22/62

2) umowy o kartę kredytową, o której mowa w art. 2 pkt 15ab ustawy z dnia

19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych (Dz. U. z 2014 r. poz. 873 i 1916 oraz

z 2015 r. poz. 1764, 1830 i 1893), o ile kredytodawca jest jednocześnie wydawcą

karty kredytowej.

Art. 37. 1. W przypadku umowy o kredyt konsumencki zawartej na czas

określony, przez cały czas jej obowiązywania, konsument ma prawo do otrzymania,

na wniosek, w każdym czasie bezpłatnie harmonogramu spłaty.

2. Harmonogram, o którym mowa w ust. 1, zawiera:

1) określenie terminu, wysokości raty kredytu z wyodrębnieniem jej

poszczególnych składników, w szczególności kapitału, odsetek oraz wszelkich

innych kosztów kredytu, które konsument jest zobowiązany ponieść;

2) w przypadku umów o kredyt konsumencki, które przewidują możliwość zmiany

stopy oprocentowania lub wszelkich innych kosztów kredytu – informacje, że

dane zawarte w harmonogramie obowiązują do momentu zmiany stopy

oprocentowania lub wszelkich innych kosztów kredytu składających się na

wysokość raty kredytu.

Art. 38. 1. W czasie obowiązywania umowy o kredyt konsumencki w rachunku

oszczędnościowo-rozliczeniowym konsument otrzymuje, na trwałym nośniku, wyciąg

z tego rachunku, który w szczególności zawiera:

1) wskazanie okresu objętego wyciągiem;

2) informację o saldzie z poprzedniego wyciągu z rachunku oraz jego datę;

3) kwoty i daty operacji dokonywanych na rachunku w okresie objętym wyciągiem;

4) informację o aktualnym saldzie;

5) stopę oprocentowania;

6) informację o wysokości pobranych opłat;

7) informację o kwocie minimalnej wymagalnej spłaty, o ile umowa ją przewiduje.

2. W przypadku zmiany wysokości stopy oprocentowania lub wysokości opłat

w czasie obowiązywania umowy, o której mowa w ust. 1, konsument przed jej

dokonaniem otrzymuje, na trwałym nośniku, informację o zmianie wysokości stopy

oprocentowania lub wysokości opłat.

3. Informacja, o której mowa w ust. 2, określa termin zmiany stopy

oprocentowania.

2017-10-25

©Telksinoe s. 23/62

4. Strony mogą w umowie określić inny, niż wskazany w ust. 2, sposób

informowania konsumenta o zmianie wysokości stopy oprocentowania kredytu

konsumenckiego, jeżeli zgodnie z umową, o której mowa w ust. 1, wysokość stopy

oprocentowania kredytu uzależniona jest od wysokości stopy referencyjnej.

Art. 39. Jeżeli znaczne przekroczenie salda na rachunku

oszczędnościowo-rozliczeniowym konsumenta utrzymuje się dłużej niż miesiąc,

konsument otrzymuje niezwłocznie, na trwałym nośniku, informację o wysokości tego

przekroczenia oraz o stopie oprocentowania zadłużenia przeterminowanego,

warunkach jej zmiany oraz ewentualnych innych opłatach z tytułu zaległości w spłacie

kredytu.>

Art. 40. 1. W przypadku zmiany całkowitej kwoty kredytu, w czasie

obowiązywania umowy o kredyt konsumencki, konsument jest zobowiązany do

przedstawienia, na żądanie kredytodawcy, dokumentów i informacji dotyczących jego

aktualnej sytuacji finansowej.

2. W przypadku znacznego zwiększenia całkowitej kwoty kredytu kredytodawca

jest zobowiązany do przeprowadzenia ponownej oceny zdolności kredytowej

konsumenta, zgodnie z art. 9.

Art. 41. 1. Weksel lub czek konsumenta wręczony kredytodawcy w celu

spełnienia lub zabezpieczenia świadczenia wynikającego z umowy o kredyt

konsumencki powinien zawierać klauzulę „nie na zlecenie” lub inną równoznaczną.

2. W razie przyjęcia przez kredytodawcę weksla lub czeku niezawierającego

klauzuli „nie na zlecenie” i przeniesienia takiego weksla lub czeku na inną osobę,

kredytodawca jest zobowiązany do naprawienia poniesionej przez konsumenta szkody

przez zapłatę weksla lub czeku.

3. Przepis ust. 2 stosuje się również, gdy weksel lub czek znalazł się

w posiadaniu innej osoby wbrew woli kredytodawcy.

4. Kredytodawca jest zobowiązany niezwłocznie po spełnieniu przez

konsumenta świadczenia wynikającego z umowy o kredyt konsumencki zwrócić

weksel konsumentowi.

Art. 42. 1. Konsument ma prawo w każdym czasie, bez dodatkowych opłat,

wypowiedzieć umowę o kredyt odnawialny; strony mogą w umowie określić termin

wypowiedzenia tej umowy, który nie może być jednak dłuższy niż jeden miesiąc.

2017-10-25

©Telksinoe s. 24/62

2. Jeżeli umowa o kredyt tak stanowi, kredytodawca ma prawo wypowiedzieć,

na trwałym nośniku, umowę o kredyt odnawialny z zachowaniem co najmniej

dwumiesięcznego okresu wypowiedzenia.

Art. 43. 1. Jeżeli umowa o kredyt tak stanowi, kredytodawca ma prawo

wypowiedzieć, na trwałym nośniku, konsumentowi prawo do dokonywania wypłat na

podstawie umowy o kredyt odnawialny w przypadku niedotrzymania przez niego

zobowiązań dotyczących warunków udzielenia tego kredytu określonych w umowie

oraz negatywnej oceny zdolności kredytowej konsumenta.

2. Kredytodawca informuje konsumenta o wypowiedzeniu i jego przyczynach.

3. Jeżeli istnieje taka możliwość, kredytodawca przekazuje informacje, o których

mowa w ust. 2, przed złożeniem oświadczenia o wypowiedzeniu prawa do

dokonywania wypłat na podstawie umowy o kredyt odnawialny, chyba że przekazanie

tych informacji jest zabronione na podstawie przepisów szczególnych.

Art. 44. 1. Wyłączenie lub ograniczenie zarzutów przysługujących

konsumentowi w razie przelewu wierzytelności z umowy o kredyt konsumencki jest

bezskuteczne.

2. Kredytodawca zawiadamia konsumenta, na trwałym nośniku, o przelewie

wierzytelności, chyba że konsument nadal ma spełniać świadczenie do rąk

kredytodawcy.

Art. 45. 1. W przypadku naruszenia przez kredytodawcę art. 29 ust. 1, art. 30

ust. 1 pkt 1–8, 10, 11, 14–17, art. 31–33, art. 33a i art. 36a–36c konsument, po

złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych

kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie.

2. Jeżeli kredytodawca w umowie nie określił zasad i terminów spłaty kredytu,

konsument zwraca kredyt w równych ratach, płatnych co miesiąc, od dnia zawarcia

umowy.

3. Jeżeli umowa o kredyt konsumencki nie przewiduje terminu spłaty kredytu,

konsument zwraca kredyt w terminie:

1) pięciu lat – w przypadku kredytów konsumenckich do wysokości 80 000 zł;

2) dziesięciu lat – w przypadku kredytów konsumenckich powyżej 80 000 zł.

2017-10-25

©Telksinoe s. 25/62

4. W przypadkach, o których mowa w ust. 1, konsument ponosi koszty

ustanowienia zabezpieczenia kredytu przewidziane w umowie.

5. Uprawnienie, o którym mowa w ust. 1, wygasa po upływie roku od dnia

wykonania umowy.

Art. 46. (uchylony)

Art. 47. Postanowienia umowne nie mogą wyłączać ani ograniczać uprawnień

konsumenta przewidzianych w ustawie. W takich przypadkach stosuje się przepisy

ustawy.

Rozdział 4

Spłata kredytu przed terminem

Art. 48. 1. Konsument ma prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części

kredytu przed terminem określonym w umowie.

2. Kredytodawca nie może uzależnić wcześniejszej spłaty kredytu od jego

poinformowania przez konsumenta.

Art. 49. 1. W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym

w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu,

o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed

tą spłatą.

2. W przypadku spłaty części kredytu przed terminem określonym w umowie,

ust. 1 stosuje się odpowiednio.

Art. 50. 1. Kredytodawca może zastrzec w umowie prowizję za spłatę kredytu

przed terminem, pod warunkiem że ta spłata przypada na okres, w którym stopa

oprocentowania kredytu jest stała, a kwota spłacanego w okresie dwunastu kolejnych

miesięcy kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze

przedsiębiorstw, ogłaszanego przez Prezesa Głównego Urzędu Statystycznego

w Dzienniku Urzędowym Rzeczypospolitej Polskiej „Monitor Polski”, z grudnia roku

poprzedzającego rok spłaty kredytu.

2. Prowizja za spłatę kredytu przed terminem nie może przekraczać 1% spłacanej

części kredytu, jeżeli okres między datą spłaty kredytu a terminem spłaty kredytu

przekracza jeden rok.

2017-10-25

©Telksinoe s. 26/62

3. W przypadku gdy okres, o którym mowa w ust. 2, nie przekracza jednego

roku, prowizja za spłatę kredytu przed terminem nie może przekraczać 0,5% spłacanej

części kwoty kredytu.

4. Prowizja, o której mowa w ust. 1–3, nie może być wyższa niż wysokość

odsetek, które konsument byłby zobowiązany zapłacić w okresie między spłatą

kredytu przed terminem, a uzgodnionym terminem zakończenia umowy, a także nie

może być wyższa niż bezpośrednie koszty kredytodawcy związane z tą spłatą.

Art. 51. Prowizja za spłatę kredytu przed terminem nie przysługuje

kredytodawcy w przypadku umów:

1) kredytu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym;

2) w których spłata została dokonana zgodnie z umową ubezpieczenia zawartą

w celu zabezpieczenia spłaty kredytu.

Art. 52. Kredytodawca jest zobowiązany do rozliczenia z konsumentem kredytu

w terminie 14 dni od dnia dokonania wcześniejszej spłaty kredytu w całości.

Rozdział 5

Odstąpienie od umowy przez konsumenta

Art. 53. 1. Konsument ma prawo, bez podania przyczyny, do odstąpienia od

umowy o kredyt konsumencki w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy.

2. Jeżeli umowa o kredyt konsumencki nie zawiera elementów określonych

w art. 30, konsument może odstąpić od umowy o kredyt konsumencki w terminie

14 dni od dnia dostarczenia wszystkich elementów wymienionych w art. 30.

3. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy jest zobowiązany przy zawarciu

umowy wręczyć konsumentowi, na trwałym nośniku, wzór oświadczenia

o odstąpieniu od umowy, z oznaczeniem swojego imienia, nazwiska (nazwy) i adresu

zamieszkania (siedziby).

4. Termin do odstąpienia od umowy jest zachowany, jeżeli konsument przed jego

upływem złoży pod wskazany przez kredytodawcę lub pośrednika kredytowego adres

oświadczenie o odstąpieniu od umowy.

5. Dla zachowania terminu, o którym mowa w ust. 4, jest wystarczające wysłanie

oświadczenia przed jego upływem.

2017-10-25

©Telksinoe s. 27/62

Art. 54. 1. Konsument nie ponosi kosztów związanych z odstąpieniem od

umowy o kredyt konsumencki, z wyjątkiem odsetek za okres od dnia wypłaty kredytu

do dnia spłaty kredytu.

2. Konsument zwraca niezwłocznie kredytodawcy kwotę udostępnionego

kredytu wraz z odsetkami, o których mowa w ust. 1, nie później niż w terminie 30 dni

od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy.

3. Dniem spłaty kredytu jest dzień przekazania środków pieniężnych

kredytodawcy przez konsumenta.

4. W przypadku odstąpienia od umowy, o którym mowa w art. 53, kredytodawcy

nie przysługują żadne inne opłaty, z wyjątkiem bezzwrotnych kosztów poniesionych

przez niego na rzecz organów administracji publicznej.

Art. 55. Jeżeli z umową o kredyt związana jest usługa dodatkowa świadczona

przez kredytodawcę lub osobę trzecią – na podstawie umowy między tą osobą

a kredytodawcą – w przypadku skorzystania przez konsumenta z prawa do odstąpienia

od umowy o kredyt – odstąpienie to jest skuteczne także wobec umowy o usługę

dodatkową.

Art. 56. 1. W przypadku odstąpienia przez konsumenta od umowy o kredyt

wiązany, jeżeli spełnienie świadczenia przez kredytodawcę ma nastąpić na rzecz

sprzedawcy lub usługodawcy, od którego konsument nabył towar lub usługę,

konsument może odstąpić od umowy o kredyt konsumencki przez złożenie

kredytodawcy lub pośrednikowi kredytowemu oświadczenia o odstąpieniu od umowy.

2. W przypadku, o którym mowa w ust. 1, sprzedawca lub usługodawca jest

zobowiązany do zwrotu kredytodawcy spełnionego na jego rzecz świadczenia.

3. Kredytodawca przedstawia sprzedawcy lub usługodawcy kopię oświadczenia

o odstąpieniu od umowy wraz z żądaniem zwrotu kredytu.

4. Konsument jest zobowiązany do zwrotu kredytodawcy odsetek należnych mu

od dnia wydania towaru przez sprzedawcę lub rozpoczęcia świadczenia usług przez

usługodawcę do dnia złożenia przez konsumenta oświadczenia o odstąpieniu od

umowy, nie później jednak niż w terminie 30 dni od dnia złożenia tego oświadczenia.

5. W przypadku gdy towar został wydany konsumentowi przed upływem

terminu do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki, a konsument skorzystał

z tego prawa, sprzedawca zachowuje roszczenie o zapłatę przez konsumenta ceny,

2017-10-25

©Telksinoe s. 28/62

chyba że konsument niezwłocznie zwróci towar, a sprzedawca go przyjmie; w takim

przypadku umowa o nabycie towaru wygasa. Warunki dotyczące przyjęcia przez

sprzedawcę towaru określa umowa między sprzedawcą a konsumentem. W przypadku

umowy o świadczenie usług konsument powinien zwrócić usługodawcy

wynagrodzenie za świadczoną usługę.

6. Strony mogą postanowić, że wydanie towaru lub rozpoczęcie świadczenia

usługi może nastąpić po upływie terminu odstąpienia od umowy o kredyt

konsumencki, o którym mowa w art. 53 ust. 1.

7. Zakazane jest uzależnianie prawa do odstąpienia od umowy o kredyt

konsumencki od zwrotu towaru przez konsumenta.

8. W przypadku odstąpienia konsumenta od umowy o kredyt wiązany, jeżeli

spełnienie świadczenia przez kredytodawcę ma nastąpić na rzecz konsumenta, stosuje

się przepisy art. 53 i art. 54.

Art. 57. Jeżeli konsument skorzystał z przyznanego mu, na podstawie odrębnych

przepisów, prawa do odstąpienia od umowy na nabycie określonego towaru lub usługi,

to odstąpienie konsumenta od tej umowy jest skuteczne także wobec umowy o kredyt

wiązany.

Art. 58. 1. W przypadku odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki zawartej

na odległość lub poza lokalem przedsiębiorstwa stosuje się przepisy niniejszego

rozdziału.

2. (uchylony)

Art. 59. 1. Jeżeli sprzedawca lub usługodawca nie wykonał lub nienależycie

wykonał zobowiązanie wobec konsumenta, a żądanie przez konsumenta wykonania

tego zobowiązania nie było skuteczne, konsumentowi przysługuje prawo dochodzenia

swoich roszczeń o wykonanie tego zobowiązania od kredytodawcy.

2. W przypadku, o którym mowa w ust. 1, odpowiedzialność kredytodawcy jest

ograniczona do wysokości udzielonego konsumentowi kredytu.

Rozdział 5a

Działalność instytucji pożyczkowych i rejestr instytucji pożyczkowych

Art. 59a. 1. Instytucja pożyczkowa może prowadzić działalność wyłącznie

w formie spółki z ograniczoną odpowiedzialnością albo spółki akcyjnej.

2017-10-25

©Telksinoe s. 29/62

2. Minimalny kapitał zakładowy instytucji pożyczkowej wynosi 200 000 zł.

3. Kapitał zakładowy, o którym mowa w ust. 2, może być pokryty wyłącznie

wkładem pieniężnym. Środki na pokrycie tego kapitału nie mogą pochodzić z kredytu,

pożyczki, emisji obligacji lub ze źródeł nieudokumentowanych.

4. Członkiem zarządu, rady nadzorczej, komisji rewizyjnej lub prokurentem

instytucji pożyczkowej może być wyłącznie osoba, która nie była prawomocnie

skazana za przestępstwo przeciwko wiarygodności dokumentów, mieniu, obrotowi

gospodarczemu, obrotowi pieniędzmi i papierami wartościowymi lub przestępstwo

skarbowe.

5. Do wniosku o wpis do Krajowego Rejestru Sądowego dołącza się:

1) zaświadczenie z Krajowego Rejestru Karnego o niekaralności za przestępstwo

skarbowe dotyczące członków zarządu, rady nadzorczej i komisji rewizyjnej lub

ich oświadczenia następującej treści: „Świadomy odpowiedzialności karnej za

złożenie fałszywego oświadczenia wynikającej z art. 233 § 6 ustawy z dnia

6 czerwca 1997 r. – Kodeks karny oświadczam, że nie byłem skazany za

przestępstwo skarbowe.”; klauzula ta zastępuje pouczenie organu

o odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych zeznań;

2) zaświadczenie z Krajowego Rejestru Karnego o niekaralności za przestępstwa

określone w ust. 4 dotyczące prokurenta lub jego oświadczenie następującej

treści: „Świadomy odpowiedzialności karnej za złożenie fałszywego

oświadczenia wynikającej z art. 233 § 6 ustawy z dnia 6 czerwca 1997 r. –

Kodeks karny oświadczam, że nie byłem skazany za przestępstwa, o których

mowa w art. 59a ust. 4 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie

konsumenckim.”; klauzula ta zastępuje pouczenie organu o odpowiedzialności

karnej za składanie fałszywych zeznań;

3) oświadczenie, że spółka zamierza prowadzić działalność gospodarczą w zakresie

udzielania kredytów konsumenckich jako instytucja pożyczkowa.

Art. 59aa. 1. Instytucja pożyczkowa może podjąć wykonywanie działalności po

uzyskaniu wpisu do rejestru instytucji pożyczkowych.

2. Za dzień rozpoczęcia działalności przez instytucję pożyczkową uważa się

dzień dokonania wpisu do rejestru instytucji pożyczkowych.

2017-10-25

©Telksinoe s. 30/62

Art. 59ab. 1. Rejestr instytucji pożyczkowych jest prowadzony przez Komisję

Nadzoru Finansowego.

2. Rejestr instytucji pożyczkowych jest prowadzony w systemie

teleinformatycznym i udostępniany na stronie internetowej Komisji Nadzoru

Finansowego.

Art. 59ac. 1. Komisja Nadzoru Finansowego dokonuje wpisu do rejestru

instytucji pożyczkowych na wniosek podmiotu zamierzającego podjąć wykonywanie

działalności instytucji pożyczkowej.

2. Wniosek, o którym mowa w ust. 1, zawiera:

1) firmę spółki z ograniczoną odpowiedzialnością albo spółki akcyjnej;

2) siedzibę spółki i adres;

3) imiona i nazwiska oraz numery Powszechnego Elektronicznego Systemu

Ewidencji Ludności (PESEL) członków zarządu;

4) numer w rejestrze przedsiębiorców w Krajowym Rejestrze Sądowym;

5) numer identyfikacji podatkowej (NIP).

3. Do wniosku, o którym mowa w ust. 1, załącza się zaświadczenie z Krajowego

Rejestru Karnego o niekaralności członka zarządu, rady nadzorczej, komisji

rewizyjnej lub prokurenta instytucji pożyczkowej w zakresie przestępstw, o których

mowa w art. 59a ust. 4, oraz dokumenty potwierdzające spełnianie warunków,

o których mowa w art. 59a ust. 1 i 2, przez podmiot ubiegający się o wpis do rejestru

instytucji pożyczkowych.

4. Komisja Nadzoru Finansowego dokonuje wpisu do rejestru instytucji

pożyczkowych w terminie 14 dni od dnia otrzymania wniosku, o którym mowa

w ust. 1.

Art. 59ad. 1. Podmiot składający wniosek, o którym mowa w art. 59ac ust. 1,

jest obowiązany wnieść opłatę w wysokości 600 zł.

2. Wniosek o zmianę wpisu w rejestrze instytucji pożyczkowych oraz wniosek

o wykreślenie wpisu z rejestru instytucji pożyczkowych podlegają opłacie

w wysokości 200 zł.

3. Koszty prowadzenia rejestru instytucji pożyczkowych pokrywane są z opłat,

o których mowa w ust. 1 i 2.

Art. 59ae. Rejestr instytucji pożyczkowych zawiera:

2017-10-25

©Telksinoe s. 31/62

1) numer wpisu do rejestru;

2) dane dotyczące instytucji pożyczkowej obejmujące:

a) firmę,

b) siedzibę i adres,

c) numer w rejestrze przedsiębiorców,

d) NIP.

Art. 59af. Instytucja pożyczkowa informuje Komisję Nadzoru Finansowego

o zmianie danych objętych wpisem do rejestru instytucji pożyczkowych niezwłocznie,

nie później niż w terminie 7 dni od dnia zaistnienia tych zmian.

Art. 59ag. 1. Komisja Nadzoru Finansowego odmawia wpisu do rejestru

instytucji pożyczkowych, jeżeli podmiot ubiegający się o wpis do rejestru nie spełnia

warunków, o których mowa w art. 59a.

2. Komisja Nadzoru Finansowego dokonuje niezwłocznie wykreślenia wpisu

z rejestru dotyczącego podmiotu, który przestał spełniać warunki, o których mowa

w art. 59a.

Art. 59b. 1. Instytucja pożyczkowa może udostępniać instytucji utworzonej na

podstawie art. 105 ust. 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe

informacje w zakresie niezbędnym do oceny zdolności kredytowej konsumenta,

o której mowa w art. 9, i analizy ryzyka kredytowego.

2. Udostępnianie informacji na podstawie ust. 1 może nastąpić, jeżeli instytucja

pożyczkowa uzyskała upoważnienie konsumenta, którego dotyczą te dane, w postaci

pisemnej lub w postaci elektronicznej utrwalonej na informatycznym nośniku danych

w rozumieniu art. 3 pkt 1 ustawy z dnia 17 lutego 2005 r. o informatyzacji

działalności podmiotów realizujących zadania publiczne (Dz. U. z 2014 r. poz. 1114).

Upoważnienie określa zakres danych przeznaczonych do udostępnienia.

3. Po udostępnieniu danych konsumenta instytucja pożyczkowa obowiązana jest

do informowania instytucji utworzonej na podstawie art. 105 ust. 4 ustawy z dnia

29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe, która otrzymała te dane, o całkowitej spłacie

zobowiązań, ich wygaśnięciu, o stwierdzeniu nieistnienia zobowiązania lub korekcie

jego wysokości oraz o nowo powstałych zobowiązaniach i ich aktualizacji, w terminie

7 dni od wystąpienia okoliczności uzasadniających przekazanie informacji. Instytucja

utworzona na podstawie art. 105 ust. 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo

2017-10-25

©Telksinoe s. 32/62

bankowe obowiązana jest wprowadzić informacje, o których mowa w zdaniu

poprzedzającym, do zbioru, w którym są one przetwarzane, w terminie nie dłuższym

niż 7 dni od dnia ich otrzymania.

Art. 59c. 1. Instytucja pożyczkowa i podmiot, o którym mowa w art. 59d, oraz

osoby w nich zatrudnione, w tym na podstawie umowy o dzieło, umowy zlecenia lub

innej umowy o podobnym charakterze, są obowiązane zachować w tajemnicy

informacje stanowiące tajemnicę bankową, udostępnione zgodnie z art. 105 ust. 4

pkt 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe. Przetwarzanie tych

informacji przez instytucję pożyczkową i podmiot, o którym mowa w art. 59d, może

być wykonywane wyłącznie w celu oceny zdolności kredytowej konsumenta, o której

mowa w art. 9, i analizy ryzyka kredytowego.

2. Obowiązek, o którym mowa w ust. 1, trwa również po zaprzestaniu

prowadzenia działalności jako instytucja pożyczkowa oraz po ustaniu stosunków

prawnych, o których mowa w ust. 1.

Art. 59d. 1. Podmiot posiadający formę prawną spółki akcyjnej albo spółki

z ograniczoną odpowiedzialnością, mający siedzibę na terytorium państwa będącego

członkiem Unii Europejskiej innego niż Rzeczpospolita Polska, Konfederacji

Szwajcarskiej lub państwa członkowskiego Europejskiego Porozumienia o Wolnym

Handlu (EFTA) – strony umowy o Europejskim Obszarze Gospodarczym może

prowadzić działalność jako instytucja pożyczkowa, jeżeli spełnia warunki, o których

mowa w art. 59a ust. 2–4.

2. Minimalny kapitał zakładowy podmiotu, o którym mowa w ust. 1, oblicza się

według kursu średniego ogłaszanego przez Narodowy Bank Polski, obowiązującego

w dniu rozpoczęcia działalności jako instytucja pożyczkowa na terytorium

Rzeczypospolitej Polskiej.

Rozdział 5aa

Wpis do rejestru pośredników kredytowych

Art. 59da. 1. Pośrednik kredytowy może podjąć wykonywanie działalności

pośrednictwa w zakresie kredytów konsumenckich po uzyskaniu wpisu w dziale

drugim rejestru pośredników kredytowych, o którym mowa w art. 62 ust. 4 pkt 2

ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad

2017-10-25

©Telksinoe s. 33/62

pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz. U. poz. 819), zwanego dalej

„rejestrem”.

2. Pośrednikiem kredytowym może być wyłącznie:

1) osoba fizyczna, która nie była prawomocnie skazana za przestępstwo przeciwko

wiarygodności dokumentów, mieniu, obrotowi gospodarczemu, obrotowi

pieniędzmi i papierami wartościowymi lub przestępstwo skarbowe;

2) osoba prawna, której członkowie zarządu spełniają warunek, o którym mowa

w pkt 1;

3) spółka nieposiadająca osobowości prawnej, której wspólnicy albo członkowie

zarządu spełniają warunek, o którym mowa w pkt 1.

3. Za dzień rozpoczęcia działalności pośrednictwa w zakresie kredytów

konsumenckich uważa się dzień dokonania wpisu do rejestru.

Art. 59db. 1. Komisja Nadzoru Finansowego dokonuje wpisu do rejestru na

wniosek podmiotu zamierzającego podjąć wykonywanie działalności pośrednictwa

w zakresie kredytów konsumenckich.

2. Wniosek, o którym mowa w ust. 1, zawiera:

1) firmę przedsiębiorcy;

2) siedzibę (miejsce zamieszkania) i adres przedsiębiorcy;

3) imiona i nazwiska oraz numery PESEL członków zarządu – w przypadku

przedsiębiorcy będącego osobą prawną;

4) imiona i nazwiska oraz numery PESEL członków zarządu albo wspólników –

w przypadku przedsiębiorcy będącego spółką nieposiadającą osobowości

prawnej;

5) numer w rejestrze przedsiębiorców albo w ewidencji działalności gospodarczej;

6) NIP przedsiębiorcy.

3. Do wniosku, o którym mowa w ust. 1, dołącza się zaświadczenie z Krajowego

Rejestru Karnego o niekaralności w zakresie przestępstw, o których mowa w art. 59da

ust. 2 pkt 1.

4. Komisja Nadzoru Finansowego dokonuje wpisu do rejestru w terminie 14 dni

od dnia otrzymania wniosku, o którym mowa w ust. 1.

Art. 59dc. 1. Podmiot składający wniosek, o którym mowa w art. 59db ust. 1,

jest obowiązany wnieść opłatę w wysokości 600 zł.

2017-10-25

©Telksinoe s. 34/62

2. Wniosek o zmianę wpisu w rejestrze oraz wniosek o wykreślenie wpisu

z rejestru podlegają opłacie w wysokości 200 zł.

3. Koszty prowadzenia rejestru są pokrywane z opłat, o których mowa w ust. 1

i 2.

Art. 59dd. Pośrednik kredytowy informuje Komisję Nadzoru Finansowego

o zmianie danych objętych wpisem do rejestru niezwłocznie, nie później niż

w terminie 7 dni od dnia zaistnienia tych zmian.

Art. 59de. 1. Komisja Nadzoru Finansowego odmawia, w drodze decyzji

administracyjnej, wpisu do rejestru, jeżeli podmiot ubiegający się o wpis do rejestru

nie spełnia warunków, o których mowa w art. 59da ust. 2.

2. Komisja Nadzoru Finansowego dokonuje niezwłocznie wykreślenia wpisu

z rejestru dotyczącego podmiotu, który przestał spełniać warunki, o których mowa

w art. 59da ust. 2.

Rozdział 5b

Przepisy karne

Art. 59e. 1. Kto, będąc kredytodawcą w rozumieniu art. 5 pkt 2a, nie spełnia

warunków, o których mowa w art. 59a, podlega grzywnie do 500 000 złotych i karze

pozbawienia wolności do lat 2.

2. Tej samej karze podlega, kto dopuszcza się czynu określonego w ust. 1, będąc

członkiem zarządu podmiotu prowadzącego działalność w rozumieniu art. 5 pkt 2a lub

osobą uprawnioną do jego reprezentacji.

Art. 59f. Kto, będąc obowiązanym do zachowania w tajemnicy informacji,

o których mowa w art. 59c ust. 1, ujawnia lub wykorzystuje te informacje niezgodnie

z upoważnieniem określonym w ustawie, podlega grzywnie do 1 000 000 złotych

i karze pozbawienia wolności do lat 3.

Art. 59g. 1. Kto, będąc do tego obowiązanym, nie przekazuje do instytucji

utworzonej na podstawie art. 105 ust. 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo

bankowe informacji o całkowitym wykonaniu zobowiązania albo jego wygaśnięciu,

stwierdzeniu nieistnienia zobowiązania albo korekcie jego wysokości oraz o nowo

powstałych zobowiązaniach w terminie 7 dni od wystąpienia zdarzenia

uzasadniającego przekazanie informacji, podlega grzywnie do 30 000 złotych.

2017-10-25

©Telksinoe s. 35/62

2. Tej samej karze podlega, kto dopuszcza się czynu określonego w ust. 1, będąc

członkiem zarządu podmiotu będącego kredytodawcą w rozumieniu art. 5 pkt 2a lub

osobą uprawnioną do jego reprezentacji.

Art. 59h. Kto, będąc kredytodawcą w rozumieniu art. 5 pkt 2a, prowadzi

działalność bez wymaganego wpisu do rejestru instytucji pożyczkowych, podlega

grzywnie do 500 000 zł.

Art. 59i. Kto, będąc pośrednikiem kredytowym, prowadzi działalność

w zakresie pośrednictwa kredytu konsumenckiego bez wymaganego wpisu do

rejestru, podlega grzywnie do 100 000 zł.

Rozdział 6

Zmiany w przepisach obowiązujących

Art. 60–65. (pominięte)

Rozdział 7

Przepisy przejściowe i końcowe

Art. 66. 1. Do umów zawartych przed dniem wejścia w życie ustawy stosuje się

przepisy dotychczasowe.

2. Konsument ma prawo do otrzymywania informacji na podstawie art. 36,

art. 38 i art. 42–44, w przypadku umów o kredyt odnawialny zawartych przed dniem

wejścia w życie ustawy oraz w przypadku zmiany tych umów.

Art. 67. Traci moc ustawa z dnia 20 lipca 2001 r. o kredycie konsumenckim

(Dz. U. poz. 1081, z późn. zm.4)).

Art. 68. Ustawa wchodzi w życie po upływie 6 miesięcy od dnia ogłoszenia5).

Zmiany wymienionej ustawy zostały ogłoszone w Dz. U. z 2003 r. poz. 1030, z 2004 r. poz. 959

i 1693, z 2005 r. poz. 1316 oraz z 2011 r. poz. 432 i 984.

Ustawa została ogłoszona w dniu 17 czerwca 2011 r.

2017-10-25

©Telksinoe s. 36/62

Załączniki do ustawy

z dnia 12 maja 2011 r.

Załącznik nr 1

FORMULARZ INFORMACYJ NY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO

1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego

Kredytodawca: Dane identyfikacyjne:

(Adres, z którego ma korzystać konsument)

Adres:

(siedziba)

Numer telefonu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres poczty elektronicznej:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Numer faksu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres strony internetowej:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Pośrednik kredytowy:* Dane identyfikacyjne:

(Adres, z którego ma korzystać konsument)

Adres:

(siedziba)

Numer telefonu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres poczty elektronicznej:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Numer faksu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres strony internetowej:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

2. Opis głównych cech kredytu

Rodzaj kredytu

Całkowita kwota kredytu

Maksymalna kwota/suma (jeżeli nie przewidziano

maksymalnej kwoty) wszystkich środków pieniężnych,

które zostaną Panu/Pani udostępnione

Terminy i sposób wypłaty kredytu

W jaki sposób i w jakim terminie otrzyma

Pan/Pani środki pieniężne

Czas obowiązywania umowy

Zasady i terminy spłaty kredytu – będzie Pan/Pani musiał/a dokonać spłaty na następujących warunkach:

– kwota, liczba i częstotliwość płatności rat kredytu konsumenckiego:

– odsetki lub opłaty będą podlegać spłacie w następujący sposób:

2017-10-25

©Telksinoe s. 37/62

Całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta (suma całkowitego kosztu kredytu i całkowitej kwoty kredytu)

Jest to suma wszystkich środków pieniężnych,

które kredytodawca udostępnia Panu/Pani, oraz

wszelkie koszty, które zobowiązany/a będzie

Pan/Pani ponieść w związku z umową o kredyt

Kredyt wiązany lub w formie odroczonej

płatności*

– opis towaru lub usługi:

– cena:

Wymagane zabezpieczenia kredytu* – rodzaj zabezpieczenia kredytu:

Zabezpieczenie, jakie będzie Pan/Pani musiał/a

przedstawić w związku z umową o kredyt

Informacja, czy umowa o kredyt przewiduje

gwarancję spłaty całkowitej kwoty kredytu

wypłaconej na jej podstawie*

Jeżeli zgodnie z postanowieniami umowy o kredyt płatności

dokonywane przez Pana/Panią nie są zaliczane do spłaty

całkowitej kwoty kredytu, ale będą wykorzystywane do

zgromadzenia kapitału przez okresy i na zasadach okreś-

lonych w umowie o kredyt lub w umowie dodatkowej, to

umowa o kredyt nie przewiduje gwarancji spłaty całkowitej

kwoty kredytu wypłaconej na jej podstawie.

3. Koszty kredytu

Stopa oprocentowania kredytu oraz warunki – stopa oprocentowania kredytu:

jej zmiany – stopa stała lub zmienna z podaniem stopy referencyjnej mającej

zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania:

– wszystkie stosowane stopy procentowe w czasie obowiązywania

umowy oraz ich okres stosowania:

(Jeżeli umowa o kredyt przewiduje różne stopy oprocentowania w danych

okresach obowiązywania umowy)

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania – rzeczywista roczna stopa oprocentowania:

Jest to całkowity koszt kredytu ponoszony przez – reprezentatywny przykład:

konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa – założenia przyjęte do obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania:

całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym

przedstawiona, aby pomóc Panu/Pani

w porównaniu oferowanych kredytów

Obowiązek zawarcia umowy dodatkowej – obowiązek zawarcia umowy dodatkowej, w szczególności umowy

Do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na oferowanych ubezpieczenia: tak/nie

warunkach jest konieczne zawarcie – rodzaj ubezpieczenia oraz jego koszt:

przez Pana/Panią umowy dodatkowej, – obowiązek skorzystania z usługi dodatkowej: tak/nie

w szczególności umowy ubezpieczenia lub innej – rodzaj usługi dodatkowej oraz jej koszt:

umowy. Jeżeli koszty tych usług nie są znane

kredytodawcy, to nie są one uwzględnione w rzeczywistej

rocznej stopie oprocentowania.

Koszty, które zobowiązany/a będzie Pan/Pani

ponieść w związku z umową o kredyt*

Koszty prowadzenia jednego lub kilku rachunków w celu

dokonywania wpłat i wypłat środków pieniężnych*

Koszty korzystania z instrumentów płatniczych (np. karty

kredytowej)*

Inne koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść

w związku z umową*

Warunki, na jakich koszty związane z umową

o kredyt mogą ulegać zmianie*

Opłaty notarialne*

2017-10-25

©Telksinoe s. 38/62

Skutek braku płatności – w przypadku braku lub opóźnienia płatności może Pan/Pani zostać

Brak płatności może mieć dla Pani/Pana poważne kon- obciążony/a następującymi opłatami:

sekwencje (np. sprzedaż zajętych w toku postępowania – stopa oprocentowania zadłużenia przeterminowanego:

egzekucyjnego rzeczy ruchomych lub nieruchomości)

i może utrudnić otrzymanie kredytu. Skutki braku płatności

mogą być dla Pana/Pani następujące:

4. Inne ważne informacje

Odstąpienie od umowy tak/nie

W terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy ma

Pan/Pani prawo do odstąpienia od umowy:

Spłata kredytu przed terminem określonym o ile przewidziano w umowie – prowizja za spłatę kredytu przed terminem oraz

w umowie sposób jej ustalania:

Ma Pan/Pani prawo w każdym czasie do spłaty

całości lub części kredytu przed terminem określonym

w umowie

Uprawnienie kredytodawcy do zastrzeżenia prowizji za w przypadku spłaty kredytu przed terminem określonym w umowie poniesie

spłatę kredytu przed terminem* Pan/Pani następujące koszty:

Sprawdzenie w bazie danych został/a Pan/Pani sprawdzony/a w bazie danych:

Jeżeli kredytodawca odmówi Panu/Pani udzielenia kredytu

konsumenckiego na podstawie informacji zawartych

w bazie danych, jest zobowiązany niezwłocznie przekazać

Panu/Pani bezpłatną informację o wynikach tego

sprawdzenia oraz wskazać bazę danych, w której tego

sprawdzenia dokonano

Prawo do otrzymania projektu umowy o kredyt ma Pan/Pani prawo do bezpłatnego otrzymania egzemplarza projektu umowy

Ma Pan/Pani prawo do otrzymania, na wniosek, o kredyt

bezpłatnego projektu umowy o kredyt konsumencki, chyba

że w chwili gdy zgłasza Pan/Pani takie żądanie,

kredytodawca nie wyraża woli zawarcia z Panem/Panią

umowy

Czas obowiązywania formularza* niniejsza informacja zachowuje ważność od do

5. Dodatkowe informacje podawane w przypadku sprzedaży usług finansowych na odległość

a) dane kredytodawcy

Kredytodawca/w stosownych przypadkach Dane identyfikacyjne:

(Adres, z którego ma korzystać konsument)

przedstawiciel kredytodawcy w państwie

członkowskim, w którym Pani/Pan mieszka:*

Adres:

(siedziba)

Numer telefonu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres poczty elektronicznej:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Numer faksu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres strony internetowej:*

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Rejestr* (Wskazanie organu, który zarejestrował działalność kredytodawcy wraz

z podaniem numeru w tym rejestrze)

Organ nadzoru*

2017-10-25

©Telksinoe s. 39/62

b) dane dotyczące umowy

Odstąpienie od umowy* – ma Pan/Pani prawo do odstąpienia od umowy: tak/nie

– sposób odstąpienia od umowy:

– adres, na który należy przekazać oświadczenie o odstąpieniu od umowy:

– termin na skorzystanie z prawa do odstąpienia od umowy:

– skutki nieskorzystania z prawa do odstąpienia od umowy:

Wybór prawa właściwego*

Do zawartej z Panem/Panią umowy o kredyt

będzie miało zastosowanie prawo:

Postanowienie umowy dotyczące wyboru prawa właś- (Wskazanie właściwego postanowienia umowy)

ciwego lub właściwego sądu*

Prawo właściwe dla zobowiązań pozaumownych

wynikających z kontaktów handlowych mających

miejsce przed zawarciem umowy:

Język umowy/język komunikacji* – informacje i warunki umowy będą podawane w języku:

– za Pana/Pani zgodą w okresie obowiązywania umowy o kredyt zamierzamy się

z Panem/Panią porozumiewać w języku:

c) dane dotyczące odwołań

Pozasądowe rozstrzyganie sporów – przysługuje Panu/Pani prawo korzystania z pozasądowego rozstrzygania

sporów: tak/nie

– zasady dostępu do procedury pozasądowego rozstrzygania sporów

* Kredytodawca lub pośrednik kredytowy wypełnia odpowiednie pole, w przypadku gdy informacja dotyczy

danego kredytu, lub wskazuje, że dana informacja tego rodzaju kredytu nie dotyczy.>

2017-10-25

©Telksinoe s. 40/62

[Załącznik nr 2

FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO

W RACHUNKU OSZCZĘDNOŚCIOWO-ROZLICZENIOWYM

1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika

kredytowego

Kredytodawca: Dane identyfikacyjne:

(Adres, z którego ma korzystać konsument)

Adres:

(siedziba)

Numer telefonu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres poczty elektronicznej:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Numer faksu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres strony internetowej:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Pośrednik kredytowy:* Dane identyfikacyjne:

(Adres, z którego ma korzystać konsument)

Adres:

(siedziba)

Numer telefonu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres poczty elektronicznej:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Numer faksu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres strony internetowej:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

2. Opis głównych cech kredytu

2017-10-25

©Telksinoe s. 41/62

Rodzaj kredytu

Całkowita kwota kredytu

Suma wszystkich środków pieniężnych,

które zostaną Panu/Pani udostępnione

Czas obowiązywania umowy

Prawo kredytodawcy do żądania spłaty

kredytu w dowolnym momencie*

Będzie można żądać od Pana/Pani,

w dowolnym momencie, spłaty pełnej

kwoty kredytu

3. Koszty kredytu

Stopa oprocentowania kredytu oraz – stopa oprocentowania kredytu:

warunki jej zmiany – stopa stała lub zmienna z podaniem stopy referencyjnej

mającej zastosowanie do pierwotnej stopy

oprocentowania:

Koszty* – opłaty stosowane w czasie obowiązywania umowy:

Informacja o wszelkich kosztach, które

zobowiązana będzie Pan/Pani ponieść

w związku z umową o kredyt,

w szczególności o odsetkach, opłatach,

prowizjach, podatkach, marżach oraz

kosztach usług dodatkowych

Skutek braku płatności Skutki braku płatności mogą być dla Pana/Pani

następujące:

– w przypadku braku lub opóźnienia płatności może

Pan/Pani zostać obciążony/a następującymi opłatami:

– stopa oprocentowania zadłużenia przeterminowanego:

4. Inne ważne informacje

Rozwiązanie umowy o kredyt Warunki i sposób rozwiązania umowy o kredyt:

Sprawdzenie w bazie danych

2017-10-25

Jeżeli kredytodawca odmówi Panu/Pani

udzielenia kredytu konsumenckiego na

podstawie informacji zawartych w bazie

danych kredytodawca niezwłocznie

zobowiązany jest przekazać Panu/Pani

bezpłatną informację o wynikach tego

sprawdzenia oraz wskazać bazę danych,

w której tego sprawdzenia dokonano

Czas obowiązywania formularza* Niniejsza informacja zachowuje ważność od do

5. Inne ważne informacje dotyczące umowy o kredyt przewidującej odroczenie

płatności lub zmianę sposobu spłaty w przypadku gdy konsument jest w zwłoce ze

spłatą zadłużenia wynikającego z umowy o kredyt

Zasady i terminy spłaty kredytu – będzie Pan/Pani musiał/a dokonać spłaty na

następujących warunkach:

– reprezentatywny przykład wraz z kwotą, liczbą

i częstotliwością płatności rat kredytu konsumenckiego:

Całkowita kwota do zapłaty przez

konsumenta

Spłata kredytu przed terminem Prowizja za spłatę kredytu przed terminem:

określonym w umowie

Ma Pan/Pani prawo w każdym czasie do

spłaty całości lub części kredytu przed

terminem określonym w umowie

6. Dodatkowe informacje podawane w przypadku sprzedaży usług finansowych na

odległość

2017-10-25

a) dane kredytodawcy

Kredytodawca:* Dane identyfikacyjne:

(Adres, z którego ma korzystać konsument)

Adres:

(siedziba)

Numer telefonu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres poczty elektronicznej:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Numer faksu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres strony internetowej:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Rejestr* (Wskazanie organu, który zarejestrował działalność

kredytodawcy wraz z podaniem numeru w tym rejestrze)

Organ nadzoru*

b) dane dotyczące umowy

Odstąpienie od umowy*

Ma Pan/Pani prawo do odstąpienia od – tak/nie

umowy w terminie 14 dni: – sposób odstąpienia od umowy i skutki tego odstąpienia:

Wybór prawa właściwego*

Do zawartej z Panem/Panią umowy

o kredyt będzie miało zastosowanie

prawo:

Postanowienie umowy dotyczące Wskazanie właściwego postanowienia umowy:

wyboru prawa właściwego*

Język umowy* Za Pana/Pani zgodą w okresie obowiązywania umowy

o kredyt zamierzamy się z Panem/Panią porozumiewać

w języku:

c) dane dotyczące odwołań

2017-10-25

Pozasądowe rozstrzyganie sporów – przysługuje Panu/Pani prawo korzystania

z pozasądowego rozstrzygania sporów:

Tak/nie

– zasady dostępu do procedury pozasądowego

rozstrzygania sporów

* Kredytodawca lub pośrednik kredytowy wypełnia odpowiednie pole, w przypadku gdy informacja

dotyczy danego kredytu, lub wskazuje, że dana informacja tego rodzaju kredytu nie dotyczy.]

2017-10-25

< Załącznik nr 2

FORMULARZ INFORMACYJ NY DOTYCZĄCY KREDYTU KONSUMENCKIEGO

W RACHUNKU OSZCZĘDNOŚC IOWO-ROZLICZENIOWYM

1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika kredytowego

Kredytodawca: Dane identyfikacyjne:

(Adres, z którego ma korzystać konsument)

Adres:

(siedziba)

Numer telefonu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres poczty elektronicznej:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Numer faksu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres strony internetowej:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Pośrednik kredytowy:* Dane identyfikacyjne:

(Adres, z którego ma korzystać konsument)

Adres:

(siedziba)

Numer telefonu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres poczty elektronicznej:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Numer faksu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres strony internetowej:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

2. Opis głównych cech kredytu

Rodzaj kredytu

Całkowita kwota kredytu

Maksymalna kwota/suma (jeżeli nie przewidziano

maksymalnej kwoty) wszystkich środków pieniężnych,

które zostaną Panu/Pani udostępnione

Czas obowiązywania umowy

Prawo kredytodawcy do żądania spłaty kredytu

w dowolnym momencie*

Będzie można żądać od Pana/Pani, w dowolnym

momencie, spłaty pełnej kwoty kredytu

2017-10-25

3. Koszty kredytu

Stopa oprocentowania kredytu oraz warunki – stopa oprocentowania kredytu:

jej zmiany – stopa stała lub zmienna z podaniem stopy referencyjnej

mającej zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania:

Koszty* – opłaty stosowane w czasie obowiązywania umowy:

Informacja o wszelkich kosztach, które zobowiązany/a

będzie Pan/Pani ponieść w związku

z umową o kredyt, w szczególności o odsetkach,

opłatach, prowizjach, podatkach, marżach oraz

kosztach usług dodatkowych

Warunki, na jakich koszty związane z umową

o kredyt mogą ulegać zmianie*

Skutek braku płatności Skutki braku płatności mogą być dla Pana/Pani następujące:

– w przypadku braku lub opóźnienia płatności może Pan/Pani zostać

obciążony/a następującymi opłatami:

– stopa oprocentowania zadłużenia przeterminowanego:

4. Inne ważne informacje

Rozwiązanie umowy o kredyt Warunki i sposób rozwiązania umowy o kredyt:

Sprawdzenie w bazie danych

Jeżeli kredytodawca odmówi Panu/Pani udzielenia kredytu

konsumenckiego na podstawie informacji zawartych

w bazie danych, jest zobowiązany niezwłocznie przekazać

Panu/Pani bezpłatną informację o wynikach tego

sprawdzenia oraz wskazać bazę danych, w której

tego sprawdzenia dokonano

Czas obowiązywania formularza* Niniejsza informacja zachowuje ważność od do

5. Inne ważne informacje dotyczące umowy o kredyt przewidującej odroczenie płatności lub zmianę sposobu spłaty,

w przypadku gdy konsument jest w zwłoce ze spłatą zadłużenia wynikającego z umowy o kredyt

Zasady i terminy spłaty kredytu – będzie Pan/Pani musiał/a dokonać spłaty na następujących warunkach:

– reprezentatywny przykład wraz z kwotą, liczbą i częstotliwością płatności rat

kredytu konsumenckiego:

Całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta

Spłata kredytu przed terminem określonym O ile przewidziano w umowie – prowizja za spłatę kredytu przed terminem

w umowie oraz sposób jej ustalania:

Ma Pan/Pani prawo w każdym czasie do spłaty

całości lub części kredytu przed terminem określonym

w umowie

6. Dodatkowe informacje podawane w przypadku sprzedaży usług finansowych na odległość

a) dane kredytodawcy

Kredytodawca/w stosownych przypadkach Dane identyfikacyjne:

(Adres, z którego ma korzystać konsument)

przedstawiciel kredytodawcy w państwie

członkowskim, w którym Pani/Pan mieszka:*

Adres:

(siedziba)

Numer telefonu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

2017-10-25

Adres poczty elektronicznej:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Numer faksu:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Adres strony internetowej:

(informacja ta ma charakter opcjonalny)

Rejestr* (Wskazanie organu, który zarejestrował działalność kredytodawcy wraz

z podaniem numeru w tym rejestrze)

Organ nadzoru*

b) dane dotyczące umowy

Odstąpienie od umowy*

Ma Pan/Pani prawo do odstąpienia od umowy – tak/nie

w terminie 14 dni: – sposób odstąpienia od umowy:

– adres, na który należy przekazać oświadczenie o odstąpieniu od umowy:

– termin na skorzystanie z prawa do odstąpienia od umowy:

– skutki nieskorzystania z prawa do odstąpienia od umowy:

Wybór prawa właściwego*

Do zawartej z Panem/Panią umowy o kredyt

będzie miało zastosowanie prawo:

Postanowienie umowy dotyczące wyboru prawa właś- Wskazanie właściwego postanowienia umowy:

ciwego lub właściwego sądu*

Prawo właściwego dla zobowiązań pozaumownych

wynikających z kontaktów handlowych mających

miejsce przed zawarciem umowy:

Język umowy/język komunikacji* – informacje i warunki umowy będą podawane w języku:

– za Pana/Pani zgodą w okresie obowiązywania umowy o kredyt zamierzamy

się z Panem/Panią porozumiewać w języku:

c) dane dotyczące odwołań

Pozasądowe rozstrzyganie sporów – przysługuje Panu/Pani prawo korzystania z pozasądowego rozstrzygania

sporów: tak/nie

– zasady dostępu do procedury pozasądowego rozstrzygania sporów

* Kredytodawca lub pośrednik kredytowy wypełnia odpowiednie pole, w przypadku gdy informacja dotyczy

danego kredytu, lub wskazuje, że dana informacja tego rodzaju kredytu nie dotyczy.>

2017-10-25

[Załącznik nr 3

FORMULARZ INFORMACYJNY DOTYCZĄCY KREDYTU ZABEZPIECZONEGO

HIPOTEKĄ

1. Imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) kredytodawcy lub pośrednika

kredytowego

Kredytodawca: Dane identyfikacyjne:

(Adres, z którego ma korzystać konsument)

Adres:

(siedziba)

Numer telefonu:

Adres poczty elektronicznej:

Numer faksu:

Adres strony internetowej:

Pośrednik kredytowy:* Dane identyfikacyjne:

(Adres, z którego ma korzystać konsument)

Adres:

(siedziba)

Numer telefonu:

Adres poczty elektronicznej:

Numer faksu:

Adres strony internetowej:

2. Opis głównych cech kredytu

2017-10-25

Rodzaj kredytu

Całkowita kwota kredytu

Warunki przeliczenia całkowitej kwoty

kredytu na inną walutę:

– w przypadku kredytów indeksowanych

w walucie innej niż waluta polska należy

wskazać kwotę

kredytu w tej walucie obliczoną na dzień

udzielenia informacji:

– zmiana kursu waluty oraz stopy

oprocentowania może mieć następujący

wpływ na całkowitą kwotę kredytu oraz

wysokość rat kapitałowo-

-odsetkowych:

– zasady ustalania wysokości spreadu

walutowego:

– wpływ spreadu walutowego na

wysokość kredytu oraz wysokość rat

kapitałowo-odsetkowych:

– miejsce i sposób dostępu do informacji

o wysokości spreadu walutowego

stosowanego przez kredytodawcę:

Terminy i sposób wypłaty kredytu: W jaki sposób i w jakim terminie otrzyma Pan/Pani

środki pieniężne

Czas obowiązywania umowy – czas, na jaki kredyt zostanie Panu/Pani udzielony:

– możliwości udzielenia karencji w spłacie kredytu:

Tak/nie

– zasady udzielenia karencji w spłacie kredytu:

Wkład własny Tak/nie

– wysokość wkładu własnego:

2017-10-25

Zasady i termin spłaty kredytu – należy wskazać, czy raty są malejące czy równe

– należy przekazać konsumentowi tabelę, która

w szczególności określa:

• wysokość raty

• liczbę rat

• zestawienie płatności rat miesięcznych za pierwszy rok

• wskazanie przynajmniej jednej raty kredytu dla każdego

roku w czasie obowiązywania umowy

• kwotę spłacanego kapitału

• kwotę spłacanych odsetek

• kwotę kapitału pozostałego do spłaty

• sumę kapitału i odsetek

(Jeżeli kredyt zabezpieczony hipoteką ma zmienną stopę

oprocentowania tabela powinna zawierać informację, że

ma wyłącznie charakter poglądowy)

Całkowita kwota do zapłaty przez – całkowita kwota kredytu:

konsumenta – całkowity koszt kredytu:

– całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta:

Wymagane zabezpieczenia kredytu – rodzaj zabezpieczenia kredytu:

2017-10-25

3. Koszty kredytu

2017-10-25

Stopa oprocentowania kredytu – stopa oprocentowania kredytu:

– zasady ustalania wysokości stopy oprocentowania

kredytu:

– warunki zmiany stopy oprocentowania kredytu

z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej mającej

zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania

kredytu:

– marża:

– wszystkie stosowane stopy procentowe w czasie

obowiązywania umowy:

(Jeżeli umowa o kredyt zabezpieczony hipoteką

przewiduje różne stopy oprocentowania)

Koszty jednorazowe

(Należy podać informacje o kosztach

jednorazowych, które ponosi konsument

w związku z zawarciem umowy o kredyt,

w szczególności koszty administracyjne

związane z zawarciem i zmianą umowy

o kredyt, koszty ustanowienia

zabezpieczeń, koszt wyceny nieruchomości

itp. Jeżeli koszt jest znany kredytodawcy

należy podać jego wysokość. W innej

sytuacji, należy poinformować

o konieczności poniesienia przez

konsumenta takiego kosztu)

2017-10-25

Koszty okresowe Tak/nie

– obowiązek zawarcia umowy dodatkowej,

w szczególności umowy ubezpieczenia: Tak/nie

– rodzaj ubezpieczenia oraz jego koszt:

– obowiązek skorzystania z usługi dodatkowej: Tak/nie

– rodzaj usługi dodatkowej oraz jej koszt:

– inne koszty ponoszone przez konsumenta powtarzalne

w okresie kredytowania: Tak/nie

(Należy podać inne koszty powtarzalne ponoszone przez

konsumenta, jeżeli koszt jest znany kredytodawcy należy

podać jego wysokość oraz okres, w jakim występuje lub

poinformować o konieczności

poniesienia przez konsumenta takiego kosztu)

Warunki, na jakich koszty związane

z umową o kredyt mogą ulegać zmianie

(Należy podać informacje o wszystkich

kosztach takich jak np. możliwości

podwyższenia marży kredytu do czasu

dokonania prawomocnego wpisu hipoteki

do księgi wieczystej)

Skutek braku płatności – stopa oprocentowania zadłużenia przeterminowanego:

– w przypadku braku płatności może Pan/Pani zostać

obciążony/a następującymi opłatami:

4. Pozostałe informacje:

Odstąpienie od umowy – ma Pan/Pani prawo do odstąpienia od umowy: Tak/nie

– sposób odstąpienia od umowy:

– termin:

Spłata kredytu przed terminem – ma Pan/Pani prawo do spłaty kredytu przed terminem

określonym w umowie określonym w umowie:

Tak/nie

– warunki spłaty kredytu przed terminem w całości lub

w części:

2017-10-25

– termin:

Uprawnienie kredytodawcy do W przypadku spłaty kredytu przed terminem określonym

zastrzeżenia prowizji za spłatę kredytu w umowie poniesie Pan/Pani następujące koszty:

przed terminem

Informacje końcowe

(Należy podać informacje wskazujące

w szczególności, że:

– arkusz nie stanowi oferty w rozumieniu

przepisów Kodeksu cywilnego

– dane liczbowe podano w arkuszu na

podstawie informacji udzielonych przez

konsumenta, które nie zostały

zweryfikowane przez kredytodawcę lub

pośrednika kredytowego

– dane zawarte w arkuszu mogą podlegać

zmianie wraz ze zmianą warunków

rynkowych

– informacje podane są na moment jego

wydania konsumentowi)

* Kredytodawca lub pośrednik kredytowy wypełnia odpowiednie pole, jeżeli informacja dotyczy danego

produktu kredytowego, lub wskazuje, że dana informacja nie dotyczy produktu kredytowego. ]

2017-10-25

[Załącznik nr 4

WZÓR OBLICZANIA RZECZYWISTEJ ROCZNEJ STOPY OPROCENTOWANIA

1. Rzeczywistą roczną stopę oprocentowania stanowiącą całkowity koszt kredytu

ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty

kredytu w stosunku rocznym, kredytodawca lub pośrednik kredytowy, oblicza zgodnie

z następującym wzorem matematycznym:

2. Poszczególne litery i symbole użyte we wzorze oznaczają:

X – rzeczywistą roczną stopę oprocentowania;

m – numer kolejny ostatniej wypłaty raty kredytu;

k – numer kolejny wypłaty, zatem 1 ? k ? m;

Ck – kwotę wypłaty k;

tk – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty

a dniem każdej kolejnej wypłaty, zatem t1 = 0;

m' – numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat;

l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat;

Dl – kwotę spłaty lub wnoszonych opłat;

Sl – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty

a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat.

3. W celu obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania przyjmuje się

następujące założenia:

1) umowa o kredyt będzie obowiązywać przez czas, na który została zawarta oraz

że kredytodawca i konsument wypełnią zobowiązania wynikające z umowy

o kredyt w terminach określonych w tej umowie;

2) kwoty wypłacane i spłacane przez strony umowy o kredyt konsumencki nie muszą

być równe ani nie muszą być płacone w równych odstępach czasu;

3) datą początkową będzie data pierwszej wypłaty raty kredytu;

4) odstępy czasu między datami używanymi w obliczeniach wyrażone będą w latach

lub w ułamkach roku, przy czym rok liczy 365 dni, a w przypadku lat

przestępnych 366 dni, 52 tygodnie lub dwanaście równych miesięcy. Przyjmuje

się, że równy miesiąc ma 30,41666 dni;

2017-10-25

5) wynik obliczeń podaje się z dokładnością do co najmniej jednego miejsca po

przecinku, przy czym jeżeli cyfra występująca po wybranym przez obliczającego

miejscu po przecinku jest mniejsza niż 5, cyfrę tę pomija się, gdy zaś jest większa

albo równa 5, cyfrę poprzedzającą zwiększa się o 1;

6) równanie to może być zapisane w postaci jednej sumy z wykorzystaniem

koncepcji przepływów (Ak), które mogą być dodatnie lub ujemne – zapłacone lub

otrzymane w okresach 1 do k, wyrażonych w latach.

gdzie:

S – oznacza bieżące saldo przepływów. Jeżeli celem jest zachowanie

równoważności przepływów, wartość ta będzie równa 0.

4. W celu obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania przyjmuje się

następujące założenia dodatkowe:

1) jeżeli umowa o kredyt daje konsumentowi swobodę dokonywania wypłat,

przyjmuje się, że całkowita kwota kredytu została wypłacona od razu i w całości;

2) jeżeli umowa o kredyt daje konsumentowi zasadniczo swobodę dokonywania

wypłat, ale przewidując różne sposoby dokonywania tych wypłat, wprowadza

ograniczenia kwotowe lub czasowe dotyczące kredytu, przyjmuje się, że kwota

kredytu została wypłacona w najwcześniejszym przewidzianym w umowie

terminie i zgodnie z tymi limitami wypłat;

3) jeżeli umowa o kredyt przewiduje różne sposoby dokonywania wypłat

z zastosowaniem różnych opłat lub różnych stóp oprocentowania kredytu,

przyjmuje się, że całkowita kwota kredytu jest wypłacana z zastosowaniem

najwyższej możliwej opłaty i stopy oprocentowania kredytu mających

zastosowanie do najbardziej rozpowszechnionych mechanizmów dokonywania

wypłat w danym rodzaju umowy o kredyt;

4) w przypadku kredytu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym przyjmuje

się, że całkowita kwota kredytu została wypłacona w całości i na cały okres

obowiązywania umowy o kredyt. Jeżeli okres, na jaki udzielono kredytu

w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, nie jest znany, obliczenia

rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania dokonuje się przy założeniu, że czas

trwania kredytu wynosi trzy miesiące;

2017-10-25

5) w przypadku kredytu, innego niż w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym,

podlegającego pełnej spłacie w ciągu jakiegoś okresu lub po jego zakończeniu

i w ramach którego, po dokonaniu spłaty, istnieje możliwość dokonania

ponownej wypłaty, gdy umowa o kredyt ten zawarta została na czas nieokreślony,

zakłada się, że:

a) kredytu udziela się na okres jednego roku, począwszy od dnia pierwszej

wypłaty, i płatność końcowa dokonana przez konsumenta pokrywa

ewentualny kapitał pozostający do spłaty, ewentualne odsetki i inne opłaty,

b) kapitał spłacany jest przez konsumenta w równych płatnościach

miesięcznych, przy czym pierwsza płatność dokonywana jest po upływie

miesiąca od daty pierwszej wypłaty. Jednakże w przypadkach gdy spłata

kapitału musi nastąpić w całości, w jednej płatności, w ramach

każdorazowego okresu płatności, zakłada się, że kolejne wypłaty i spłaty

całego kapitału przez konsumenta następują w okresie jednego roku.

Odsetki i inne opłaty stosuje się odpowiednio do tych wypłat i spłat kapitału

oraz zgodnie z ustaleniami umowy o kredyt;

6) w przypadku umowy o kredyt inny niż kredyty, o których mowa w pkt 4 i 5:

a) jeżeli nie można ustalić terminu lub kwoty spłaty kapitału, do której

zobowiązany jest konsument, zakłada się, że spłaty dokonano

w najwcześniejszym terminie przewidzianym w umowie o kredyt

z zastosowaniem najniższej kwoty przewidzianej w umowie o kredyt,

b) jeżeli data zawarcia umowy o kredyt nie jest znana, zakłada się, że dzień

pierwszej wypłaty to dzień ustalony na podstawie najmniejszego odstępu

czasu między tym dniem a dniem pierwszej płatności, do której zobowiązany

jest konsument;

7) jeżeli na podstawie umowy o kredyt lub założeń określonych w pkt 4–6 nie można

ustalić terminu lub kwoty płatności, do której zobowiązany jest konsument,

zakłada się, że płatności dokonano zgodnie z terminami i warunkami

wymaganymi przez kredytodawcę, a jeżeli te nie są znane, zakłada się, że:

a) odsetki podlegają zapłacie wraz ze spłatą kapitału,

b) opłata inna niż odsetki wyrażona w pojedynczej kwocie podlega zapłacie

w dniu zawarcia umowy o kredyt,

2017-10-25

c) opłaty inne niż odsetki wyrażone jako szereg płatności podlegają zapłacie

w regularnych odstępach czasu, począwszy od dnia pierwszej spłaty

kapitału, przy czym w przypadku gdy kwoty takich płatności nie są znane,

zakłada się, że kwoty te są jednakowe,

d) płatność końcowa pokrywa ewentualny kapitał pozostający do spłaty,

ewentualne odsetki i inne opłaty;

8) jeżeli maksymalny pułap kredytu nie został ustalony, przyjmuje się, że wynosi on

w walucie polskiej równowartość 1500 euro, ustaloną z zastosowaniem

średniego kursu tej waluty ogłoszonego przez Narodowy Bank Polski z dnia

obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania;

9) jeżeli dla danego okresu lub dla danej kwoty oferuje się różne stopy

oprocentowania kredytu i różną wysokość opłat, za stopę oprocentowania

kredytu i opłaty w całym okresie obowiązywania umowy o kredyt przyjmuje się

najwyższą stopę i najwyższe opłaty;

10) w przypadku umów o kredyt konsumencki, w których ustalono stałą stopę

oprocentowania kredytu w odniesieniu do początkowego okresu, na koniec

którego ustala się nową stopę oprocentowania, która następnie jest okresowo

zmieniana zgodnie z uzgodnionym wskaźnikiem, rzeczywistą roczną stopę

oprocentowania oblicza się na podstawie założenia, że po zakończeniu okresu,

w którym obowiązuje stała stopa oprocentowania kredytu, stopa oprocentowania

kredytu jest taka sama jak w chwili obliczania rzeczywistej rocznej stopy

oprocentowania i opiera się na obowiązującej w tym czasie wartości

uzgodnionego wskaźnika.]

2017-10-25

< Załącznik nr 4

SPOSÓB OBLICZANIA RZ ECZYWISTEJ ROCZNEJ STOPY OPROCENTOWANIA

1. Rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, stanowiącą całkowity koszt kredytu

ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty

kredytu w stosunku rocznym, kredytodawca lub pośrednik kredytowy oblicza zgodnie

z następującym wzorem matematycznym:

2. Poszczególne litery i symbole użyte we wzorze oznaczają:

X – rzeczywistą roczną stopę oprocentowania,

m – numer kolejny ostatniej wypłaty raty kredytu,

k – numer kolejny wypłaty, zatem 1 ? k ? m,

Ck – kwotę wypłaty k,

tk – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty

a dniem każdej kolejnej wypłaty, zatem t1 = 0,

m' – numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat,

l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat,

Dl – kwotę spłaty lub wnoszonych opłat,

Sl – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty

a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat.

3. W celu obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania przyjmuje się

następujące założenia:

1) umowa o kredyt będzie obowiązywać przez czas, na który została zawarta,

a kredytodawca i konsument wypełnią zobowiązania wynikające z umowy

o kredyt w terminach określonych w tej umowie;

2) kwoty wypłacane i spłacane przez strony umowy o kredyt konsumencki nie muszą

być równe ani nie muszą być płacone w równych odstępach czasu;

3) datą początkową będzie data pierwszej wypłaty raty kredytu;

4) odstępy czasu między datami używanymi w obliczeniach wyrażone będą w latach

lub w ułamkach roku, przy czym rok liczy 365 dni, a w przypadku lat

przestępnych 366 dni, 52 tygodnie lub dwanaście równych miesięcy. Przyjmuje

się, że równy miesiąc ma 30,41666 dni (tj. 365/12), bez względu na to, czy

przypada w roku przestępnym, czy nie;

5) wynik obliczeń podaje się z dokładnością do co najmniej jednego miejsca po

przecinku, przy czym jeżeli cyfra występująca po wybranym przez obliczającego

miejscu po przecinku jest mniejsza niż 5, cyfrę tę pomija się, gdy zaś jest większa

albo równa 5, cyfrę poprzedzającą zwiększa się o 1;

6) równanie to może być zapisane w postaci jednej sumy z wykorzystaniem

2017-10-25

koncepcji przepływów (Ak), które mogą być dodatnie lub ujemne – zapłacone lub

otrzymane w okresach 1 do k, wyrażonych w latach:

gdzie:

S – oznacza bieżące saldo przepływów; jeżeli celem jest zachowanie

równoważności przepływów, wartość ta będzie równa 0.

4. W celu obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania przyjmuje się

następujące założenia dodatkowe:

1) jeżeli umowa o kredyt daje konsumentowi swobodę dokonywania wypłat,

przyjmuje się, że całkowita kwota kredytu została wypłacona od razu i w całości;

2) jeżeli umowa o kredyt daje konsumentowi zasadniczo swobodę dokonywania

wypłat, ale przewidując różne sposoby dokonywania tych wypłat, wprowadza

ograniczenia kwotowe lub czasowe dotyczące kredytu, przyjmuje się, że kwota

kredytu została wypłacona w najwcześniejszym przewidzianym w umowie

terminie i zgodnie z tymi limitami wypłat;

3) jeżeli umowa o kredyt przewiduje różne sposoby dokonywania wypłat

z zastosowaniem różnych opłat lub różnych stóp oprocentowania kredytu,

przyjmuje się, że całkowita kwota kredytu jest wypłacana z zastosowaniem

najwyższej możliwej opłaty i stopy oprocentowania kredytu, mających

zastosowanie do najbardziej rozpowszechnionych mechanizmów dokonywania

wypłat w danym rodzaju umowy o kredyt;

4) w przypadku kredytu w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym przyjmuje

się, że całkowita kwota kredytu została wypłacona w całości i na cały okres

obowiązywania umowy o kredyt. Jeżeli okres, na jaki udzielono kredytu

w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, nie jest znany, obliczenia

rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania dokonuje się przy założeniu, że czas

trwania kredytu wynosi trzy miesiące;

5) w przypadku kredytu, innego niż w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym,

podlegającego pełnej spłacie w ciągu jakiegoś okresu lub po jego zakończeniu

i w ramach którego, po dokonaniu spłaty, istnieje możliwość dokonania ponownej

wypłaty, gdy umowa o kredyt ten zawarta została na czas nieokreślony, zakłada

się, że:

a) kredytu udziela się na okres jednego roku, począwszy od dnia pierwszej

wypłaty, i płatność końcowa dokonana przez konsumenta pokrywa ewentualny

kapitał pozostający do spłaty, ewentualne odsetki i inne opłaty,

b) kapitał jest spłacany przez konsumenta w równych płatnościach miesięcznych,

2017-10-25

przy czym pierwsza płatność jest dokonywana po upływie miesiąca od daty

pierwszej wypłaty. Jednakże w przypadkach gdy spłata kapitału musi nastąpić

w całości, w jednej płatności, w ramach każdorazowego okresu płatności,

zakłada się, że kolejne wypłaty i spłaty całego kapitału przez konsumenta

następują w okresie jednego roku. Odsetki i inne opłaty stosuje się

odpowiednio do tych wypłat i spłat kapitału oraz zgodnie z ustaleniami umowy

o kredyt;

6) w przypadku umowy o kredyt inny niż kredyty, o których mowa w pkt 4 i 5:

a) jeżeli nie można ustalić terminu lub kwoty spłaty kapitału, do której jest

zobowiązany konsument, zakłada się, że spłaty dokonano w najwcześniejszym

terminie przewidzianym w umowie o kredyt z zastosowaniem najniższej

kwoty przewidzianej w umowie o kredyt,

b) jeżeli data zawarcia umowy o kredyt nie jest znana, zakłada się, że dzień

pierwszej wypłaty to dzień ustalony na podstawie najkrótszego odstępu czasu

między tym dniem a dniem pierwszej płatności, do której jest zobowiązany

konsument;

7) jeżeli na podstawie umowy o kredyt lub założeń określonych w pkt 4–6 nie

można ustalić terminu lub kwoty płatności, do której jest zobowiązany

konsument, zakłada się, że płatności dokonano zgodnie z terminami i warunkami

wymaganymi przez kredytodawcę, a jeżeli te nie są znane, zakłada się, że:

a) odsetki podlegają zapłacie wraz ze spłatą kapitału,

b) opłata inna niż odsetki wyrażona w pojedynczej kwocie podlega zapłacie

w dniu zawarcia umowy o kredyt,

c) opłaty inne niż odsetki wyrażone jako szereg płatności podlegają zapłacie

w regularnych odstępach czasu, począwszy od dnia pierwszej spłaty kapitału,

przy czym w przypadku gdy kwoty takich płatności nie są znane, zakłada się,

że kwoty te są jednakowe,

d) płatność końcowa pokrywa ewentualny kapitał pozostający do spłaty,

ewentualne odsetki i inne opłaty;

8) jeżeli maksymalny pułap kredytu nie został ustalony, przyjmuje się, że wynosi on

w walucie polskiej równowartość 1500 euro ustaloną z zastosowaniem średniego

kursu tej waluty ogłoszonego przez Narodowy Bank Polski z dnia obliczania

rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania;

9) jeżeli dla danego okresu lub dla danej kwoty oferuje się różne stopy

oprocentowania kredytu i różną wysokość opłat, za stopę oprocentowania kredytu

i opłaty w całym okresie obowiązywania umowy o kredyt przyjmuje się